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目前，70%以上的中国家庭陷入了资产配置的误区，这意味着他们将大部分资产集中在某个单一领域，如房产、股票或存款，从而面临巨大的风险。那么，采取恰当措施进行资产的合理分配就变得非常关键，资产配置简单来说，就是将家庭的投资资金分散到不同的领域，以降低风险并寻求更好的回报。
资产配置的误区
01房产占比过高
在中国，最典型的现象之一：有钱就买房！当前很多中国家庭在做资产配置的时候，会将大部分的资产或负债都集中在房产上。
据统计，城市家庭住房资产占总资产的比例约为70%，这一比例反映出房产在我国家庭财富中的重要性以及家庭对房产的依赖程度。由于最近这10年，房产价格上涨超过 100%，如果家庭资产主要是房产，就会带来财富的巨额增长。
对房产的乐观预期及惯性思维，使很多人忽略了它潜在的风险。事实上，自2021年下半年开始，中国各线城市的房价均呈现出持续的下滑，一线城市尚能挺住，但其他城市的房价普遍面临下跌的严峻挑战。
房产金额占比大、流动性弱，当房地产发生动荡的时候，这些资产高度集中在房子上面的家庭，就会遭受毁灭性的打击，损失惨重。这也是房产在资产配置误区中的重要原因。
02盲目投资股市
很多中国家庭，在拥有了诸如房产一类的固定资产后，家里还有闲余资金的都会想着通过一定的理财方式实现「钱生钱」，往往在听信了一些短期市场利好的传言后，就把所有的钱拿去炒股，甚至是贷款加杠杆炒股。然而，这些成功的例子只是凤毛麟角，股市中始终遵循着「七亏二平一赚」的二八定律。
炒股并非一个理想的选择，如果能赚到钱，当然很幸运；若股市大跌资金被套牢，整个家庭的生活就会受到严重影响。
03把钱全存银行
在中国，很多家庭都偏爱存钱，喜欢把赚到的钱全部存到银行。当然，对于拥有几百上千万资金的家庭而言，在银行利率向好的情况下，即便不工作，光靠吃利息也能维持一家人的正常生活，这看上去确实万无一失，总比投资房市或者股市安全得多。
但是，很多家庭都忽略了一个关键点，即货币也是会贬值的。当下，多家国有大行三年期大额存单年化利率为2.65%，下调30BP后为2.35%，按20万元存三年算，则三年利息将少1800元。且存款时间越长，下调的幅度就越大。
未来，中国迎来低利率时代是大势。这样的理财方式，只会让财富逐渐缩水。
04显性资产和隐性资产不平衡
很多高净值人士在资产配置的过程中会存在一个误区，就是显性资产和隐性资产不平衡，往往是持有太多显性资产，而配置太少隐性资产。看似风光无限，一旦面临风险，便会一夜回到解放前。
显性资产指个人名下需要登记联网的资产，例如房产、车产、基金、股票、存款等。这些资产容易被曝光、分割、查封或冻结，存在较高的风险。相比之下，隐性资产更具有隐蔽性，很难被发现，可以起到对抗风险、隔离风险的作用。常见的隐性资产包括长期的人寿保险、家族信托、保险金信托、金条等。
对于高净值人士而言，减持显性资产，增配隐性资产，特别是人寿保险，做到两类资产的均衡配置，才能提高财富免疫力，抵抗更多未来的风险。
合理的资产配置
在做资产配置时，我们需要考虑四个要素：投资期限、风险承受力、预期回报率和现金流目标。建立一个合理的资产配置金字塔，才有利家庭的稳定发展，无论市场怎么变，都不会动摇家庭的根基。这个金字塔的底端风险最低，越往上风险越高。
01基础层
第一层是基础层，是家庭财富的基石，最为重要。对应的是保本型资产，包括现金和活期存款，它们可以确保你在丢了工作或者遇到各种困难时，还能够保证家庭的基本生活。另外，要买一些保障型保险，若遭遇重大疾病或者意外，这些保险可以让自己更有能力去承担，避免被风险击垮。
02保值层
第二层是保值层，也是家庭资产防守层。包括存款（50万以内）、国债，以及年金、增额寿险等储蓄类保险。这部分资产，主要用于养老和子女教育的投入，虽然这部分资金的投资回报周期比较长，但是它是极其重要且必要的投入，并且这部分投资风险性比较小。
03增值层
第三层是增值层。在保证第一层和第二层的前提下，用这部分资金去投资，以改变家庭的整体生活水平。这部分投资通常风险比较高，但是收益也大。包括股票、基金组合、信托、资管、投资连结保险等。
04投机层
第四层是投机层。在保障前面三层金字塔稳固的基础上，才可以去做这类的投资。包括期货、艺术藏品，以及各种高风险，高回报的金融衍生品。这些投资风险性很高，可能让你的本金瞬间蒸发，但同样回报也很丰厚，一旦投资成功了，就可能赚很多钱，变身「有钱人」实现财富自由。
未来是未知的，也是不可控的。在做资产配置时，一定要尽量把风险分散，这样做的好处就是万一风险来临时，不同的资产会发挥各自的作用，家庭就不会失去平衡。在当下这种充满动荡的环境中，更有必要在不确定性中增加一些确定性，这正是资产配置的意义。
配置香港保单
香港实行的是一国两制，香港保单不受内地监管，而是受香港当地法律法规监管。香港保险业悠久的历史、丰富的投资品类，以及美元计价保单，吸引了众多人选择香港保险。
香港保险业监督管理局信息显示，香港的保险渗透率全球及亚洲排名第二，保险密度更达到亚洲第一，全球第二，全球前20大保险公司中有14间落户香港。香港保险业作为国际保险业中心的一个主要表现，就是其保险资金运用可以进行全球资产配置。
关于【最高人民法院关于进一步贵伐人民法院涉港澳台调查取证工作的通知】也有特别说明：除有特殊情况报最高人民法院并经中央有关部门批准外，人民法院不得派员赴港澳台地区调查取证。
所以，对于高净值人士而言，增配隐性资产，特别是配置香港保单，能提高财富免疫力，更好地保护个人财富，并提升财务安全感，抵抗更多未来的风险。
适合香港保险的人群：
1想要退休，并且愿意拿外币的人
对于养老的需求，并不一定要有高的流动性，而是要有长期确定性。香港的保险，其长期收益的确相当可观，因其缴纳方式而异，大部分保险公司预计在17~20年内将会有一倍的收益，在21~24年内将会有三倍的收益。
2、有子女将来要去国外学习的人
子女的教育基金，则是一笔不一定要有高流动性，但一定要有长期确定性。不管子女将来想要到加拿大，澳洲，英国，美国读书，保险公司都可以都可以把保单转换成本地的货币，非常方便。
3、已移居或准备移居的人
想要移民的朋友，将来一定要在国外安享晚年，不管是在哪里，有香港的存款保险，都可以轻松满足他们的安享晚年的需要。而且，大部分发达国家都会征收遗产税，美国的遗产税率可以高达百分之四十。香港的杠杆型人寿保险，不但可以为孩子们留下一大笔财产，而且还可以帮助他们抵挡遗产税的压力。
4、海外有资本的人
对于那些风险较低，收益较高，又安全，又不用担心的海外投资，香港保险是最好的选择。
财富管理是一项系统而复杂的工程，无论哪一种财富管理的规划，都离不开多元化的投资理念，根据市场情况灵活调整、持续优化货币和资产结构去应变市场的不确定因素，控制总体投资的风险，都是亘古不变的道理。保险规划亦是如此，切合不同阶段的需求，为财富的保值增值做强有力的保障。
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编辑 | Abby
图片及部分文本来源网络
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