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当前的社会经济背景下，延迟退休已成为一个热门话题。许多人对此表示关注，尤其是关于养老金的问题。
他们想知道，如果退休年龄推迟，何时能开始领取养老金？随着个人缴费逐年递增，未来是否还能承担得起？
以下内容均不构成投资建议，仅供参考。
延迟退休已是大势所趋
十九届五中全会明确实施渐进式延迟法定退休年龄。目前，我国现行法定退休年龄是男职工60周岁，女干部55周岁，女工人50周岁。
当前退休年龄总体偏低问题突出
一是与人均预期寿命不匹配。我国人均预期寿命在建国初是40岁左右，到2021年已经提高到78.2岁，其中 城镇居民人均预期寿命已经超过了80岁。
二是不适应人口结构的变化和老龄化的发展趋势。到2023年底，60岁及以上的人口比重已经达到21.1%，预计「十四五」期间，我们的老年人口将超过3亿人， 从轻度老龄化进入到中度老龄化阶段 ，这样的变化对经济社会的发展和影响深远。
三是不适应劳动力供求关系的变化。 我国劳动年龄人口数量从2012年开始出现下降 ，年均减少300万以上，并且减少幅度在加大，预计「十四五」期间还将减少3500万人。
四是造成人力资源的浪费。我国新增劳动力中，接受过高等教育的比例已经超过了一半，平均受教育的年限也在不断延长，已经达到了14年，人们开始工作的年龄相应推后。
在退休年龄不变的情况下， 平均的工作年限自然就会缩短，导致人力资源的浪费、人力资本利用率的下降。 特别是在高校、医院、科研机构和一些高新技术产业，这些高学历人员集中的行业和单位，情况尤为突出。
从国际上来看，延迟退休年龄是世界各国应对人口老龄化的普遍做法。近几十年来，多数国家都不同程度地提高了退休年龄， 目前世界主要经济体的退休年龄普遍都在65岁以上。
延迟退休的影响
在探讨延迟退休对养老金的影响之前，我们首先需要了解养老金的主要来源。
目前，我国的养老金主要来源于社会保险、养老保险基金的投资收益以及部分国有企业的经营利润。然而， 随着老龄化社会的到来和人口负增长的加剧，年轻人的养老负担越来越重 ，这使得养老金的可持续性问题日益凸显。
在社会保险养老金方面，工龄和缴费年限是两个重要的影响因素。根据现行政策，养老金的计发公式中包含了缴费年限和缴费基数的因素。 缴费年限越长，缴费基数越高，退休后领取的养老金也就越多。
此外，对于工龄较短的年轻人来说，延迟退休政策可能会对他们的养老金产生更大的影响。由于他们的缴费年限较短，每多工作一年就意味着多一年的缴费和更高的养老金基数。因此，延迟退休政策对于提高这部分人群的养老金水平具有积极意义。
【中国养老金发展报告2023】显示， 中国第一支柱养老金替代率为46%左右 。按照国际惯例，养老金替代率达到 70%~80%才能够实现较为充分的养老 。
因此，基本的社保对于很多追求品质生活的人来说，是远远不够的，况且还有延迟退休和提高缴费年限的风险，那我们该怎么办呢？
为什么要规划商业养老金
「 延迟退休 」、「 利率下行 」等事件仿佛在提醒我们：如果再不提前规划养老生活，也许将来无法保证良好的生活质量。
合理规划商业养老金显得尤为重要，有以下几个好处：
「退休年龄」自己定
不受国家延迟退休的影响，购买商业养老年金时， 收益和领取时间都是明确写在合同上的 ，具备法律属性。
锁定利率，安全性强
从近三十年的利率变化趋势看，大多国家利率是走低的，甚至已经是负利率。我们也经历过「利率大滑坡」，银行存款利率从10.08%下降到2021年的1.5%。 国内步入负利率，也是迟早的事。
相比于其他投资方式，商业养老年金能在几十年的时间里锁定利率收益水平，不受市场波动影响，给到一个确定性的长期回报。
终身现金流
想要实现品质养老，规划与生命等长的现金流十分重要。退休后几十年的养老费用， 无论是日常生活开支还是医疗支出，都需要持续的现金流来维持生活。
强制储蓄，专款专用
商业养老金具有强制储备的功能，从时间的维度看， 越早规划养老年金，积累的时间越长，财富会越多 ，实现拥有充足的养老金储备并达到专款专用的目的。
锁定养老社区
随着老龄化趋势逐渐加深，高龄老年人和失能/半失能老年人也越来越多，同时患慢性病老年人增加。未来老年人需要更多专业化照护和慢病管理。而养老社区为追求完美生活质量的老年人提供了一种新的养老模式。通过保险规划，可以 提前锁定充足的养老资金和优质的养老资源。
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