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「延迟退休」
近几年一直在被提及
也是每年两会期间的热点话题
而与以往不同的是，延迟退休在今年似乎已经形成了相对确定的基本轮廓——近日发布的【中国养老金发展报告2023】在测算养老金替代率问题时指出 ： 「延迟退休政策出台在即，65岁可能是调整后的最终结果。」
今天就带大家了解一下：
1、什么是渐进式延迟退休
2、退休养老我们能靠谁
3、该如何规划退休养老
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渐进式延迟退休
所谓渐进式，就是给一个时段， 比如2025年-2055年这个时段，每年延长2到4个月左右，在经过较长时间的过渡，最终达到法定的65周岁退休年龄。
简单来说就是 按计划逐步推后退休年龄 。
早在2013年，【中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定】就提出「要研究制定渐进式延迟退休年龄政策」。
2021年，国务院印发的【「十四五」国家老龄事业发展和养老服务体系规划】明确提出，稳妥实施渐进式延迟法定退休年龄，逐步提高领取基本养老金最低缴费年限。
因为十四五规划已经明确提出了要推动延迟退休，也就是说实施时间最晚也就是2025年。
就目前的政策来看，延迟退休受影响的人，无非有以下这3种：
（1）年龄60左右的男性干部；
（2）年龄50左右的女性工人；
（3）年龄55左右的女性干部和男性工人（主要从事体力劳动的）；
也就是说，受影响的主要是60后或者70后，而这里所谓的「受影响」，其实指的是他们可能不会按照现有的退休年龄退休。
并且，根据目前两省试点情况以及国家政策来看，即使是2025年实现了延迟退休，那也不会是「一刀切」。
而是可能延迟几个月或者一年，又或者说，由员工们自愿进行选择是否延迟退休。
相比于60后和70后，其实比较不用担心的就是80后和90后了，因为到那个时候，延迟退休应该是板上钉钉的事情了！
但是，根据目前政策来看，虽然说延迟退休是必然的事情，但延迟到什么时候，以及如何延迟，并没有官方说法！
延迟退休的2种方案
国家关于延迟退休的正式方案并未公布，目前社会各界认为以下2种方案实施的可能性较大：
方案一：以时间为限，每年设置不同的退休年龄。
我们以2025年-2055年实现65岁男女同龄退休为例来看，自2025年起，目前适用60岁退休的人员每年延退2个月。
目前适用55岁退休的人员每年延退4个月，目前适用50岁退休的人员每年延退6个月，最终到2055年，就能实现65岁男女同龄退休。
方案二：以出生年月为准，不同年龄设立不同退休年龄。
这种方案下，对于1965年出生的男性，1970年出生的女干部和灵活就业人员、1975年出生的普通女职工等人群，都是以现在的退休年龄60岁、65 岁、50岁来确定。
而之后出生的，每晚出生一年，可能会有不同程度的延长：
但是这种延迟退休方案，较第1种方案来说，时间更长。
比如说，1995年出生的男性，退休年龄延长为65周岁，而这时候时间都来到了2060年。
而对于女性普通职工来说，2005年出生的，退休年龄才会被延长为65周岁，时间甚至被延迟到了2070年。
社保最低缴费年限
延长至25年？
如果说延迟退休政策执行，那么相对应的，退休金肯定会比目前的要高出不少。
然而我们知道，退休金池里的资金就那么多，多缴才能多得，而最优解就是相应的提高最低缴费年限。
比方说，我们25岁工作，60岁退休，根据目前我国政策， 在工作的这35年里，只要有15年缴纳社保就能领取养老金了，剩下20年你完全可以不缴纳。
但是，我们也说过了，多缴就多得，交30年社保跟交15年社保的待遇肯定是不一样的，我们来举个例子：
比如我们假设上年社会月平均工资5000元，个人缴费指数为最低的0.6。
缴纳15年的基础养老金＝5000×（1＋0.6）÷2×15×1%＝600元
缴纳30年的基础养老金＝5000×（1＋0.6）÷2×30×1%＝1200元
个人账户养老金计算比较复杂这里我们不做计算了，但是既然涉及到本息的问题，肯定是时间越长，本息越多啦！
所以说，对于提高社保最低缴费年限来说，对于我们正常的上班族来说，是可以接受的。
毕竟我国只缴纳15年的政策在国际上是最低的。
（比如德国、日本，领取全额养老金需要累计缴费40年，这也就是为什么他们的养老金拿得多，因为交的也多啊）
而提高最低缴费年限最受影响的人，无非是个体户、灵活就业人员以及农村外出务工人员这三大类群体，本身社保缴纳就没有什么保障，一旦再次提高最低缴费年限，那更是雪上加霜。
社保没缴满15年
如何领取养老金？
由于之前社保政策不完善等等原因，导致不少人的社保可能到退休之后不满15年，下面税政君就给大家介绍5种方法：
一、按年补缴
如果你到了退休年龄，还有几年(一般是三年)的时间才有社会保险，你可以每年补交，这样你退休时就能得到社会保险的福利。
但是这种情况就必须 支付滞纳金 来弥补年费。
但是在补缴的时候，我们的首次入保时间是不能变的。比如说，25岁开始工作，但是，50岁才开始缴纳社保，60退休后，是不能往前补缴社保的。
而如果是25岁就开始缴纳社保，但是由于一些特殊原因断缴，那么，是可以进行补缴的，但是补缴的年限各地规定不同。
二、延迟退休
如果你已经达到法定退休年龄，而社会保险还没有满15年时可以申请延迟退休，最多5年。
当申请延迟退休时，可以一边工作一边继续支付社保。
三、一次性补缴
一次性缴满15年社保虽然方便，但对于那些按年交社保的人来说太不公平。
所以在新规下，这种方式已经被取消了。
只有符合以下条件才能一次性缴满：
（1）2011年以前退休的国有企业事业单位职工；
（2）1961年至1982年期间下乡的知识青年；
（3）男性65岁，女性60岁的退休人员，在2011年之前已经在当地缴纳了社保。
四、转为居民社保
假如距离缴满15年时间还有很长一段时间，选择每年度补缴是不划算的，也可以考虑将职工社会保险变成居民社会保险。
一些地方还可以一次性补缴，但这样做一方面是处理起来麻烦，另一方面待遇也要低于职工社会保险。
五、停缴社保，取出钱来
如果你还没有交满15年，但是又不想再花钱补缴的话，那么你可以申请退保。
这样你就可以不用再继续缴纳社保了，而且之前交的钱也会退给你。
但是不太赞成大家用这种方式。
因为这种方式有一个后果，就是退休之后，没有办法享受到医保以及养老金的福利待遇。
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