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目前，70%以上的中國家庭陷入了資產配置的誤區，這意味著他們將大部份資產集中在某個單一領域，如房產、股票或存款，從而面臨巨大的風險。那麽，采取恰當措施進行資產的合理分配就變得非常關鍵，資產配置簡單來說，就是將家庭的投資資金分散到不同的領域，以降低風險並尋求更好的報酬。
資產配置的誤區
01房產占比過高
在中國，最典型的現象之一：有錢就買房！當前很多中國家庭在做資產配置的時候，會將大部份的資產或負債都集中在房產上。
據統計，城市家庭住房資產占總資產的比例約為70%，這一比例反映出房產在中國家庭財富中的重要性以及家庭對房產的依賴程度。由於最近這10年，房產價格上漲超過 100%，如果家庭資產主要是房產，就會帶來財富的巨額增長。
對房產的樂觀預期及慣性思維，使很多人忽略了它潛在的風險。事實上，自2021年下半年開始，中國各線城市的房價均呈現出持續的下滑，一線城市尚能挺住，但其他城市的房價普遍面臨下跌的嚴峻挑戰。
房產金額占比大、流動性弱，當房地產發生動蕩的時候，這些資產高度集中在房子上面的家庭，就會遭受淪陷性的打擊，損失慘重。這也是房產在資產配置誤區中的重要原因。
02盲目投資股市
很多中國家庭，在擁有了諸如房產一類的固定資產後，家裏還有閑余資金的都會想著透過一定的理財方式實作「錢生錢」，往往在聽信了一些短期市場利好的傳言後，就把所有的錢拿去炒股，甚至是貸款加杠桿炒股。然而，這些成功的例子只是鳳毛麟角，股市中始終遵循著「七虧二平一賺」的二八定律。
炒股並非一個理想的選擇，如果能賺到錢，當然很幸運；若股市大跌資金被套牢，整個家庭的生活就會受到嚴重影響。
03把錢全存銀行
在中國，很多家庭都偏愛存錢，喜歡把賺到的錢全部存到銀行。當然，對於擁有幾百上千萬資金的家庭而言，在銀行利率向好的情況下，即便不工作，光靠吃利息也能維持一家人的正常生活，這看上去確實萬無一失，總比投資房市或者股市安全得多。
但是，很多家庭都忽略了一個關鍵點，即貨幣也是會貶值的。當下，多家國有大行三年期大額存單年化利率為2.65%，下調30BP後為2.35%，按20萬元存三年算，則三年利息將少1800元。且存款時間越長，下調的振幅就越大。
未來，中國迎來低利率時代是大勢。這樣的理財方式，只會讓財富逐漸縮水。
04顯性資產和隱性資產不平衡
很多高凈值人士在資產配置的過程中會存在一個誤區，就是顯性資產和隱性資產不平衡，往往是持有太多顯性資產，而配置太少隱性資產。看似風光無限，一旦面臨風險，便會一夜回到解放前。
顯性資產指個人名下需要登記聯網的資產，例如房產、車產、基金、股票、存款等。這些資產容易被曝光、分割、查封或凍結，存在較高的風險。相比之下，隱性資產更具有隱蔽性，很難被發現，可以起到對抗風險、隔離風險的作用。常見的隱性資產包括長期的人壽保險、家族信托、保險金信托、金條等。
對於高凈值人士而言，減持顯性資產，增配隱性資產，特別是人壽保險，做到兩類資產的均衡配置，才能提高財富免疫力，抵抗更多未來的風險。
合理的資產配置
在做資產配置時，我們需要考慮四個要素：投資期限、風險承受力、預期報酬率和現金流目標。建立一個合理的資產配置金字塔，才有利家庭的穩定發展，無論市場怎麽變，都不會動搖家庭的根基。這個金字塔的底端風險最低，越往上風險越高。
01基礎層
第一層是基礎層，是家庭財富的基石，最為重要。對應的是保本型資產，包括現金和活期存款，它們可以確保你在丟了工作或者遇到各種困難時，還能夠保證家庭的基本生活。另外，要買一些保障型保險，若遭遇重大疾病或者意外，這些保險可以讓自己更有能力去承擔，避免被風險擊垮。
02保值層
第二層是保值層，也是家庭資產防守層。包括存款（50萬以內）、國債，以及年金、增額壽險等儲蓄類保險。這部份資產，主要用於養老和子女教育的投入，雖然這部份資金的投資報酬周期比較長，但是它是極其重要且必要的投入，並且這部份投資風險性比較小。
03增值層
第三層是增值層。在保證第一層和第二層的前提下，用這部份資金去投資，以改變家庭的整體生活水平。這部份投資通常風險比較高，但是收益也大。包括股票、基金組合、信托、資管、投資連結保險等。
04投機層
第四層是投機層。在保障前面三層金字塔穩固的基礎上，才可以去做這類的投資。包括期貨、藝術藏品，以及各種高風險，高報酬的金融衍生品。這些投資風險性很高，可能讓你的本金瞬間蒸發，但同樣報酬也很豐厚，一旦投資成功了，就可能賺很多錢，變身「有錢人」實作財富自由。
未來是未知的，也是不可控的。在做資產配置時，一定要盡量把風險分散，這樣做的好處就是萬一風險來臨時，不同的資產會發揮各自的作用，家庭就不會失去平衡。在當下這種充滿動蕩的環境中，更有必要在不確定性中增加一些確定性，這正是資產配置的意義。
配置香港保單
香港實行的是一國兩制，香港保單不受內地監管，而是受香港當地法律法規監管。香港保險業悠久的歷史、豐富的投資品類，以及美元計價保單，吸引了眾多人選擇香港保險。
香港保險業監督管理局資訊顯示，香港的保險滲透率全球及亞洲排名第二，保險密度更達到亞洲第一，全球第二，全球前20大保險公司中有14間落戶香港。香港保險業作為國際保險業中心的一個主要表現，就是其保險資金運用可以進行全球資產配置。
關於【最高人民法院關於進一步貴伐人民法院涉港澳台調查取證工作的通知】也有特別說明：除有特殊情況報最高人民法院並經中央有關部門批準外，人民法院不得派員赴港澳台地區調查取證。
所以，對於高凈值人士而言，增配隱性資產，特別是配置香港保單，能提高財富免疫力，更好地保護個人財富，並提升財務安全感，抵抗更多未來的風險。
適合香港保險的人群：
1想要退休，並且願意拿外幣的人
對於養老的需求，並不一定要有高的流動性，而是要有長期確定性。香港的保險，其長期收益的確相當可觀，因其繳納方式而異，大部份保險公司預計在17~20年內將會有一倍的收益，在21~24年內將會有三倍的收益。
2、有子女將來要去國外學習的人
子女的教育基金，則是一筆不一定要有高流動性，但一定要有長期確定性。不管子女將來想要到加拿大，澳洲，英國，美國讀書，保險公司都可以都可以把保單轉換成原生的貨幣，非常方便。
3、已移居或準備移居的人
想要移民的朋友，將來一定要在國外安享晚年，不管是在哪裏，有香港的存款保險，都可以輕松滿足他們的安享晚年的需要。而且，大部份已開發國家都會征收遺產稅，美國的遺產稅率可以高達百分之四十。香港的杠桿型人壽保險，不但可以為孩子們留下一大筆財產，而且還可以幫助他們抵擋遺產稅的壓力。
4、海外有資本的人
對於那些風險較低，收益較高，又安全，又不用擔心的海外投資，香港保險是最好的選擇。
財富管理是一項系統而復雜的工程，無論哪一種財富管理的規劃，都離不開多元化的投資理念，根據市場情況靈活調整、持續最佳化貨幣和資產結構去應變市場的不確定因素，控制總體投資的風險，都是亙古不變的道理。保險規劃亦是如此，切合不同階段的需求，為財富的保值增值做強有力的保障。
END
編輯 | Abby
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