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何为海外保险
海外资产也叫做离岸财富，通常指投资者在其法定居住国或缴税地区以外的国家或地区所持有的资产。高资产人士出于对财产安全、隐私保护、投资多样性、风险管理等因素的考虑，通常会选择离岸财富管理。
离岸财富中尤以海外金融为最。在【中国高净值人群出国需求与趋势白皮书】中近五成的高净值人士表示会继续增加海外金融配置，目前这些人的海外金融投资已占他们投资资产的16%， 海外保险占海外金融投资比高达45% 。33%的高净值人士选择保险作为海外金融投资的最主要渠道。
以下内容均不构成投资建议，仅供参考。
01、配置外币资产
高净值客户的生活及投资行为日趋国际化，对外币资产需求越来越高。中国有严格的外汇管制(每人每年5万美金额度)，出国留学深造及工作的敞口放开对外币有较大需求的家庭来说，就会将资产外币化提上日程。
为什么说买海外保险能实现外币配置呢?海外保单的币种基本上以美金、新币、澳币、加币、港币等货币，但几乎有95%的内地居民买的都是美元保单，因为他们现实中有这样的外币需求。从保单第二个周年日起，返还保额几个百分点的年金作为美元资产，回流到客户身上。
数据显示：香港保险美元保单，受到大陆人士的热捧，从2010年开始稳步增长，在2016年达到712亿港元，2024年第一季度大陆客户就贡献了156亿港元，目测这一数字还在不断的增加。
币种种类多样化有利于汇率风险对冲。
降准对冲资本外流压力从宏观层面来说，汇率贬值可能的一个后果就是持续性贬值预期，进而带来资本外流的压力.因此市场分析，下一次降准很快到来。
依数据而言，央行下调人民币中间价，实行人民币贬值1.9%后，中国企业的债务就增加了100亿美元，此外，有进出口相关业务企业的股价也应声下跌。目前规避外汇风险主要使用远期合同、期货合约、期权合约和掉期交易.在汇率风险规避方面，我国外贸企业主要依靠银行和保险，其中，保险有着自由度高、跨区域合作性强的特点为高净值人士所多选择.人民币下跌大大增加了在华人士资产持有基本保值的风险，尤其是对中国市场依赖的行业，诸如汽车制造商、矿商、奢侈品零售商、欧美蓝筹等.
大环境影响下，海外保险配置成为了重要的一环，那么为什么海外保险如此受「大咖们」的青睐呢？
02、免征遗产税
越来越多的富人已经意识到遗产税开征只是时间问题，所以他们就早早的做好了准备。
美国：最高税率50%
最低税率为18%，达到2500万美元以上最高税率为50%。包括其个人在世界各地的所有资产。遗产额在60万美元以下者免征遗产税。非居民只需将在美国本土内的资产支付遗产税，最低税率为6%，最高税率为30%。
英国：遗产税率40%
英国居民在世界各地的所有资产都要付遗产税，而非英籍人士只有在英国国内拥有的资产才需要支付遗产税。目前的遗产税率是40%。
绝大多数国家遗产税法案中，都会有相应规定:遗产税追溯期，遗产税开征的前5年或者前3年，有资产转移的迹象和动作，都将面临遗产追溯期的考察。所以，高资产人士在开征遗产税之前，应当做好相应规划。
保险合同里面由指定受益人是可以避税的，受益权大于继承权，所以是不会征收遗产税的。
03、债务避险
投资保险获得保险公司给付的保险收益不属于遗产，所以不在遗产税开征的范围里。同时，因为不属于遗产，则不需要对被继承人的债务负责。
精英人士或者私营企业主在经营过程中，一些靠债务杠杆撬动的财务资产，会涉及复杂的三角债务。此时如果用一个较大额度的保单，即可进行合理合法的债务避险。
04、资产透明化藏富成需求
随着政策要求，资产透明化进程加快，但越来越多的「富豪」、「大咖」不想财富外露，通过投资海外资产（高额保单）合规的将财富隐藏在海外地区。
05、低成本的海外类信托计划安排
保单和信托其实有不少相像的地方，除税收属性方面，其结构特征和信托业可类比。投保人投资一份保单，这份保单就成了保单持有人的一份资产。保单持有人去世之后，可以通过保单转让的方式，把保单持有人变更到子女的名下，那子女就享有了保单的所有权。有了这份保单所有权后，可以选择每年通过年金的方式拿出，也可以做保单贷款等安排，用其他更灵活的方式去处理这份自己的保单财产。
06、指定受益人可不限于法定继承人
海外保险不受国内继承法法规限定，在海外投保可以指定自己想要指定的人作为保单受益人，受法律允许和保护。通过这种安排，可以把资产转移给自己想要转移的人。这也是富裕人士选择海外保险的原因之一。
在标普家庭资产配置原则中，保险本就是不可或缺的一个象限。作为家庭资产的「安全锁」能够避免家庭成员因为重疾意外而对家庭整体资产管理带来突发被动的危机，而海外保险的独特优势更是不言而喻。在又一波购买浪潮下，保持理性的头脑选择正规的机构及适合自己的产品，使其长期发挥应有的作用，更值得投资者思考。
海外保险 优势
覆盖范围广： 海外保险通常提供更广泛的覆盖范围，包括国际旅行、跨国医疗服务和紧急情况的处理。
医疗服务质量高： 许多海外保险计划允许被保险人在全球范围内选择高质量的医疗服务机构和专家，这些机构和专家可能在医疗技术和服务质量上有更高的标准。
费用报销比例高： 一些海外保险提供更高比例的医疗费用报销，尤其是在重大疾病和高额医疗费用方面，减轻被保险人的经济负担。
灵活性强： 海外保险通常具有更大的灵活性，允许投保人根据自身需求选择不同的保险计划和覆盖范围。
全球网络： 许多海外保险公司拥有广泛的全球网络，能够提供跨国支持和服务，确保被保险人在海外也能得到及时有效的帮助。
风险分散： 通过购买海外保险，可以将风险分散到国际市场，减少因单一国家政策变化或经济波动带来的不确定性。
附加服务： 很多海外保险公司提供额外的服务，如24小时全球紧急援助、医疗咨询、法律咨询等，提升被保险人的整体安全感和便利性。
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