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香港储蓄险 凭借其 高投资回报 ， 已逐渐成为许多投资者的热门选择。 这也是人们 赴港 购买保险的关键动力， 因为其预期收益相对较高， 从长远来看，其复合利率可达到 6%-7% ， 与内地目前的 3% 相比，确实存在显著差距。
香港的储蓄险主要基于 分红 ， 保本收益 通常不超过 1% ，但 预期 的年化分红收益可达 6%-7%！ 但 香港保险 和 内地保险 ，有很大不同， 倘若只关注收益，一不小心，就会踩坑， 这一期，哆啦聊聊关于香港保险VS内地保险 的10个真相！
N1
大家最关心的香港险收益
到底有多高，与内地险相差多少...
1. 同样投入100万，投保香港保险VS内地保险，两者收益相差多少？
答：内地的理财险，大部分都是 固 定收益 ，就像是 存款 一样，现在复利的固定利率为 3% 。
在收益方面，内地保险和香港保险相比，有一定的差距。
70年后，最高相差金额，甚至达到
8306万
！
造成产品收益之间产生较大差异，很大程度上是由于两地的 监管 和 投资模式 有区别。
2. 香港保险VS内地保险，监管模式有何不同？
答： 在香港，监管 相对宽松 ，并不存在 预先设定 的 利率上限 ， 保险公司不受 最高预定利率 的影响。
内地保险公司受到 严格监管 ，只允许将资金用于 低风险和稳定的投资 。以银行存款、债券、不动产为主，一般不进行股权投资。 而香港的保险公司，则 不受这些限制 。
3. 香港保险资金主要投资哪两类资产：
答： 香港保险资金主要有两大类投资： 固定收益类资产 包括国债、企业债和其他固收类资产等； 权益类资产 包括上市股票、对冲基金、共同基金、私募股权和房地产等。
N2
香港保险
有哪些核心优势？
1. 很多中介都鼓吹香港保险好，究竟好在哪里 ？
答：香港保险有以下四大优势：
1）香港险可以做到全球配置
香港保险可以做到 全球资产配置 ，权益类投资的比例也没有限制。这也是为什么港险分红预期收益能到 6-7% 的原因。（这其实是大家买港险的核心原因）
2）多货币转换权
可以根据自己未来的需要，将 保单币种 进行转换，现在最多的港险保单支持 9种货币 转换。
3）保单可拆分
可以根据自己的需要来分配给
不同的被保人、受益人
。大陆保单通常无法变更被保人，变更受益人也需要经过被保人的同意。
例如，如果想把保单 世世代代传承 下去，那么可以在自己「百年」前，将 被保人变更 为子女，从而继续享受保单分红。
4）身故赔偿金可按意愿分配（简易信托功能）
可以根据客户的需求按照 每年、每半年、每季度或者每月 为指定收益人提供部分的保险金赔付，帮助受益人合理规划保险赔偿金的使用，不用一次性给， 避免二代败家 。
N3
香港保险
还有那些中介不会告诉你的真相？
1. 香港储蓄险的分红实现率，真的都能达到100%吗 ？
答： 香港 分红险保单中， 6%-7% 的分红演 示收益并非合同中确定的收益，而是不确定的。 分红的实现取决于保险公司的 投资能力 和全球 资本市场 的走势。
过往分红实现率，并非都达到 100% ，有高有低，某些不靠谱的港险，甚至某些年份的实现率只有约 50% 甚至更低。
（某香港保司分红实现率截图）
过去良好的分红实现率并不能保证未来表现同样良好。 因为分红本身是不确定的，所以不能仅仅依据过去表现来预测未来结果，但据此可以筛选出 好保司 和 好产品 ！
2. 如何理解香港分红储蓄险保单中的确定收益部分 ？
答： 分红保单中的确定收益部分非常低， 一般只有 0.X% ，仅从确定收益部分来看，保单的回本周期至少需要 20年 左右。（国内储蓄险回本速度相对快，因为保证部分收益较高）
3. 香港险VS内地保险，无限告知原则和有限告知原则有什么不同？
答： 香港 险投保比较 严格 ，因为它采用的是 无限告知原则 ： 即在投保前所有健康问题都要说，不限于近两年内。而 大陆保单是 有限告知 ，问到的回答，不问不用答。
4.买香港保险一定要本人赴港面签吗，为什么有些中介说可以不用？
答：投保 香港险需要本人亲自前往香港 面签、补资料、检查 ，缴纳保费须本人赴港开通账户。
理赔款一般以 美元 结算，但由于 外汇管制 ，内地每年外汇兑换额有限，若理赔款高于限额，需每年领取一部分。
5.为什么说香港险对于大陆投保人来说，会存在汇率风险？
答： 因为港险的保费和理赔款多数是 美元或港币 等。因此对于大陆投保人来说，会存在 汇率风险 。
但既是风险也是机遇，看看下面的测算，你就知道了：
（为方便直观理解，假设1USD=10RMB，汇率上涨对应人民币升值，汇率下跌对应人民币贬值）
N4
香港保险
适合哪几类客户群体？
1. 香港储蓄险/香港保险，适合哪几类客户群体 ？
答：香港保险 对应适合人群：
在找哆啦咨询港险的朋友中，观察到了4类不同的客户群体：
1、 有明确移民或留学计划的客户
例如，他们可能计划将孩子送到 国外留学 ，因此提前配置美元资产非常重要。
另外，如果客户计划未来移民到其他国家，考虑到现在港险可以转换多种货币，提前做好准备很关键。每人
每年最多可以兑换
5万美元
外汇，所以如果有上述需求，建议提前规划。
2、在海外拥有资产或公司业务的客户
对于此类客户而言，资金回国可能 面临管制 和 税务 等问题，因此配置一些港险是个不错的选择。
3、 有财富传承需求的客户
香港保险保单不仅可以传承给多代人，还可以按照意愿
分割传承
给多个继承人，这是一种
简便且无成本
的财富传承方式。
另外，也可以考虑将保单放入家族信托或者利用保险金信托来进行财富传承。
4、可接受投资波动性，追求相对高收益的人群
对于 抗风险能力 较强，能接受投资波动性以及 高净值的人群 来说，购买香港保险是很不错的选择。 了解香港保险的 底层投资逻辑 的客户，他们可以接受收益 波动性较大 的情况。
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