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何為海外保險
海外資產也叫做離岸財富，通常指投資者在其法定居住國或繳稅地區以外的國家或地區所持有的資產。高資產人士出於對財產安全、私密保護、投資多樣性、風險管理等因素的考慮，通常會選擇離岸財富管理。
離岸財富中尤以海外金融為最。在【中國高凈值人群出國需求與趨勢白皮書】中近五成的高凈值人士表示會繼續增加海外金融配置，目前這些人的海外金融投資已占他們投資資產的16%， 海外保險占海外金融投資比高達45% 。33%的高凈值人士選擇保險作為海外金融投資的最主要渠道。
以下內容均不構成投資建議，僅供參考。
01、配置外幣資產
高凈值客戶的生活及投資行為日趨國際化，對外幣資產需求越來越高。中國有嚴格的外匯管制(每人每年5萬美金額度)，出國留學深造及工作的敞口放開對外幣有較大需求的家庭來說，就會將資產外幣化提上日程。
為什麽說買海外保險能實作外幣配置呢?海外保單的幣種基本上以美金、新幣、澳幣、加幣、港幣等貨幣，但幾乎有95%的內地居民買的都是美元保單，因為他們現實中有這樣的外幣需求。從保單第二個周年日起，返還保額幾個百分點的年金作為美元資產，回流到客戶身上。
數據顯示：香港保險美元保單，受到大陸人士的熱捧，從2010年開始穩步增長，在2016年達到712億港元，2024年第一季度大陸客戶就貢獻了156億港元，目測這一數位還在不斷的增加。
幣種種類多樣化有利於匯率風險對沖。
降準對沖資本外流壓力從宏觀層面來說，匯率貶值可能的一個後果就是持續性貶值預期，進而帶來資本外流的壓力.因此市場分析，下一次降準很快到來。
依數據而言，央行下調人民幣中間價，實行人民幣貶值1.9%後，中國企業的債務就增加了100億美元，此外，有進出口相關業務企業的股價也應聲下跌。目前規避外匯風險主要使用遠期合約、期貨合約、期權合約和掉期交易.在匯率風險規避方面，中國外貿企業主要依靠銀行和保險，其中，保險有著自由度高、跨區域合作性強的特點為高凈值人士所多選擇.人民幣下跌大大增加了在華人士資產持有基本保值的風險，尤其是對中國市場依賴的行業，諸如汽車制造商、礦商、奢侈品零售商、歐美藍籌等.
大環境影響下，海外保險配置成為了重要的一環，那麽為什麽海外保險如此受「大咖們」的青睞呢？
02、免征遺產稅
越來越多的富人已經意識到遺產稅開征只是時間問題，所以他們就早早的做好了準備。
美國：最高稅率50%
最低稅率為18%，達到2500萬美元以上最高稅率為50%。包括其個人在世界各地的所有資產。遺產額在60萬美元以下者免征遺產稅。非居民只需將在美國本土內的資產支付遺產稅，最低稅率為6%，最高稅率為30%。
英國：遺產稅率40%
英國居民在世界各地的所有資產都要付遺產稅，而非英籍人士只有在英國國內擁有的資產才需要支付遺產稅。目前的遺產稅率是40%。
絕大多數國家遺產稅法案中，都會有相應規定:遺產稅追溯期，遺產稅開征的前5年或者前3年，有資產轉移的跡象和動作，都將面臨遺產追溯期的考察。所以，高資產人士在開征遺產稅之前，應當做好相應規劃。
保險合約裏面由指定受益人是可以避稅的，受益權大於繼承權，所以是不會征收遺產稅的。
03、債務避險
投資保險獲得保險公司給付的保險收益不屬於遺產，所以不在遺產稅開征的範圍裏。同時，因為不屬於遺產，則不需要對被繼承人的債務負責。
精英人士或者私營企業主在經營過程中，一些靠債務杠桿撬動的財務資產，會涉及復雜的三角債務。此時如果用一個較大額度的保單，即可進行合理合法的債務避險。
04、資產透明化藏富成需求
隨著政策要求，資產透明化行程加快，但越來越多的「富豪」、「大咖」不想財富外露，透過投資海外資產（高額保單）合規的將財富隱藏在海外地區。
05、低成本的海外類信托計劃安排
保單和信托其實有不少相像的地方，除稅收內容方面，其結構特征和信托業可類比。投保人投資一份保單，這份保單就成了保單持有人的一份資產。保單持有人去世之後，可以透過保單轉讓的方式，把保單持有人變更到子女的名下，那子女就享有了保單的所有權。有了這份保單所有權後，可以選擇每年透過年金的方式拿出，也可以做保單貸款等安排，用其他更靈活的方式去處理這份自己的保單財產。
06、指定受益人可不限於法定繼承人
海外保險不受國內繼承法法規限定，在海外投保可以指定自己想要指定的人作為保單受益人，受法律允許和保護。透過這種安排，可以把資產轉移給自己想要轉移的人。這也是富裕人士選擇海外保險的原因之一。
在標普家庭資產配置原則中，保險本就是不可或缺的一個象限。作為家庭資產的「安全鎖」能夠避免家庭成員因為重疾意外而對家庭整體資產管理帶來突發被動的危機，而海外保險的獨特優勢更是不言而喻。在又一波購買浪潮下，保持理性的頭腦選擇正規的機構及適合自己的產品，使其長期發揮應有的作用，更值得投資者思考。
海外保險 優勢
覆蓋範圍廣： 海外保險通常提供更廣泛的覆蓋範圍，包括國際旅行、跨國醫療服務和緊急情況的處理。
醫療服務品質高： 許多海外保險計劃允許被保險人在全球範圍內選擇高品質的醫療服務機構和專家，這些機構和專家可能在醫療技術和服務品質上有更高的標準。
費用報銷比例高： 一些海外保險提供更高比例的醫療費用報銷，尤其是在重大疾病和高額醫療費用方面，減輕被保險人的經濟負擔。
靈活性強： 海外保險通常具有更大的靈活性，允許投保人根據自身需求選擇不同的保險計劃和覆蓋範圍。
全球網路： 許多海外保險公司擁有廣泛的全球網路，能夠提供跨國支持和服務，確保被保險人在海外也能得到及時有效的幫助。
風險分散： 透過購買海外保險，可以將風險分散到國際市場，減少因單一國家政策變化或經濟波動帶來的不確定性。
附加服務： 很多海外保險公司提供額外的服務，如24小時全球緊急援助、醫療咨詢、法律咨詢等，提升被保險人的整體安全感和便利性。
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