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許多人都了解，香港保險的一個顯著特征是長期提供 6-7%的高收益，並且將預期收益明確寫入計劃書中！與目前內地的儲蓄型保險（如 3.0%增額終身壽）相比，其優勢十分突出。
以 30 歲女性每年繳納 10 萬，連續繳納 5 年為例。
到 60 歲時，內地保單的收益為 107.5 萬，而香港保單的預期收益則高達 261 萬，差距接近 2.5 倍；如果將時間延長到 100 年，收益差距更是達到了驚人的 50 倍。
同樣是風險較低、周期較長的保險產品，香港保險的收益卻比內地高出很多！
01 香港保險的高收益從何而來？
反觀內地，保險公司將 70%-80%的資金投資於債券、協定存款等固定收益產品。在銀行降息和國債利率下調的大環境下，保險收益也難以幸免，從 2023 年 7 月底的 3.5%降至目前的 3%。
而香港保險能夠達到年化 6%-7%的收益，首先是因為 香港保險公司不受預定利率上限 3%的限制。
此外，香港保險資金可以自由轉換為美元，能夠投資全球最佳的國家債券、500 強企業債券以及不同國家和地區的股票基金市場，以獲取更高報酬， 投資策略更加開放 。 再加上香港激烈的競爭，促使了高分紅比例的產生！ 此外，香港的資產管理經驗更為成熟和完善，保單的實際收益更有可能按照預期實作。
02 香港保險的投資結構
首先，香港儲蓄險的分紅部份是不確定的，一般來說，保險公司和客戶的分成比例是 1:9，也就是說，最終投資收益的 10%歸保險公司，90%歸客戶。
購買香港保險，就像購買了一個投資組合； 借助香港成熟的金融體系和保險公司百年不斷改進的管理機制，以及這些經驗豐富的投資者，為資產提供一個風險低、收益高的良好去處。
從大的投資類別來看，香港保險的底層資產主要包括固收類和權益類。以美國國債為代表的固收類資產，構成了保障部份，而以股票為代表的權益類投資則構成了非保障部份。
香港保險的底層資產主要分為固收類和權益類。其中，以美國國債為代表的固收類資產構成了保證部份，以股票為代表的權益類投資則構成了非保證部份。
保證部份主要投資於美國、加拿大、英國及亞太區市場的國家債券及企業債券。非保證部份則投資於美國等海外國家的上市股票、基金、房地產和私募等。
美國債利率（保證收益來源）
在人民幣持續貶值、美元加息的情況下，美國國債的收益：10 年、20 年、30 年都在 4%以上。
非保證部份能夠投資標普 500 指數，也就是美國股市的大盤。過去 30 多年的走勢顯示，其平均復合增長率接近 8%。2023 年，標普 500 指數上漲了 20%，而且標普 500 指數 40 年來的收益中位數是 26.94%。這與在 3000 點左右波動的大 A 形成了鮮明對比。
標普500收益率（非保證收益來源）
同時， 保險公司在如何投資方面擁有自主權，在控制好風險的前提下，可以隨時進行調整，實作全球投資，並構建不同貨幣的投資組合，以應對經濟周期的波動。
香港絕大多數保險公司銷售的長期分紅險產品，基本都是基於這種投資邏輯來調整【固收】和【增長型】產品之間的投資比例。
除了超高的預期收益，保險公司還設定了專門的自由盈余資金池，以應對投資表現不佳的年份，從而平衡收益。這有助於保持保單的現金價值，確保客戶能夠穩定地獲得分紅。
03 香港保險業的監管
此外，香港保險之所以吸引內地人專程前往，還在於香港保險市場的繁榮和嚴格的監管。
監管部門對分紅實作率進行嚴格監管，保險公司必須制定分紅保單業務的管理政策，包括 盈余分配、投資策略、平滑依據和過往分紅實作率等資訊都必須在官網清晰披露。
04 哪些人適合購買香港保險？
看完以上內容，相信大家已經明白了香港保險敢於承諾高收益的原因！
最後，總結一下適合購買香港保險的人群：
✔️想要提前為子女教育
（尤其是海外教育）、體面養老規劃現金流，為家人和孩子創造更多選擇的人。
✔️對於養老和教育基金的需求
不一定要有高流動性，而是要有長期確定性。 香港保險的長期收益確實非常可觀，而且 香港保險支持貨幣轉換， 無論子女將來想去加拿大、澳洲、英國還是美國讀書，保險公司都可以將保單轉換成當地貨幣，非常方便。
✔️有多元化資產配置需求的人。
在建立了一定的資產配置觀念後，一些人會尋求美元等多元化資產配置，
透過多幣種、多市場、多資產類別配置，降低整個家庭資產配置的風險，
以保持自身購買力。
✔️已經或準備移居的人。
對於想要移民的朋友來說，無論在哪裏，有了香港的存款保險，都可以輕松滿足他們安享晚年的需求。此外，大多數已開發國家都會征收遺產稅，美國的遺產稅率甚至可以高達百分之四十。香港保險不僅可以為孩子留下大量財產，還可以幫助他們 減輕遺產稅的壓力。
✔️有財富傳承需求
希望透過保單 實作簡單高效的財富分配和傳承的人。
在這一功能上，香港保險支持無限修改受保人和保單拆分，能夠有效實作財富的傳承和分配。
END
編輯 | Abby
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