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高凈值客戶關註的重點話題之一是財富如何有效地傳承，而保險及家族信托通常被看作是其中兩種最主要的方式。
應該選保險還是選家族信托來實作傳承？兩者是非此即彼的關系。財富傳承安排：沒有最好的，只有最合適的。
今天就給大家介紹它們各自的優劣勢，及如何將兩者的優勢結合，構建一個有效、靈活而且滿足個人化需要的傳承方案。
01
保險和家族信托的優劣勢比較
保險可對意外的事件提供保障；有融資功能，可作為貸款抵押品。例如，可按投保人的要求更換受益人，或者將保單分拆等。保險是高凈值客戶用於傳承的一個重要手段。
但 保險無法有效地進行債務隔離，也無法將多個種類的資產進行統一的管理 。同時，保險金通常是在意外發生後，進行一次性賠付，受益人收到一大筆資金後，是否有能力有效管理？如何防止揮霍？特別是未成年子女或失智人士，獲得保險金後如何妥善管理？都是有待解決的問題。
而 家族信托可以有效地進行債務隔離，即合法放入家族信托的資產，一般不會受到後續發生的債務問題的影響；可以靈活設計各類分紅的觸發事件 。例如，升學、結婚、創業等；也可以設定一定的基本生活費，細水長流，持續保障受益人的生活，防止其揮霍，或被其他人侵占。
同時，家族信托具有更高的私密性。例如，設立家族信托時，委托人不需要讓子女知情。如果高凈值人士婚姻家庭關系復雜，家族信托可以在高度私密的情況下完成，傳承的優勢更加突出。
以下，簡要概括保險、家族信托的優劣勢：
保險的優勢
可對意外事件提供保障、可作為貸款抵押品、有傳承的功能。
家族信托的優勢
靈活設計條款，高度的私密性。有效債務隔離，統一管理客戶資產。靈活設計各類觸發事件，如升學、結婚、創業等。傳承功能非常強大。
保險的劣勢
無法有效地進行債務隔離、觸發派發的事件種類較少、無法將多種類別的資產放到一起統一管理。
家族信托的劣勢
沒有意外保障發生時的額外賠付、不能像保險那樣靈活融資、每年都有維護的成本。
綜上， 家族信托可以解決保險無法解決的債務隔離，獲賠保險金後的管理問題；而保險可以對意外事件進行保障。 兩者相得益彰，完美結合，可更好地為高凈值人士有效完成財富傳承 。
02
保險和家族信托的組合方式
「保險+信托」的組合， 就是保險金信托。
保險金信托將保單與信托的優勢結合起來，既利用了信托的風險隔離、財富傳承等功能，也利用了保險的杠桿、風險管理、保障等功能，進而實作'1 + 1>2'的效果。
透過保險金信托，可以實作給下一代甚至是下下代實作財富的定期分配、婚育獎勵、大額消費、學業支持、創業資助、保險保障、重疾費用等等。一次性實作客戶資產保值、 風險隔離 、定向傳承、精神引導等財富管理和傳承目的。
具體方式有以下兩種：
方式一
先買保險，將壽險受益人定為家族信托，保單暫時不進入家族信托，保持保單融資功能。
一旦意外發生，首先賠付的金額進入家族信托。家族信托按照事先安排好的條款，對賠付的資金進行合法管理。需要註意的是：這種方式下，保單未進入家族信托，在完成保險金賠付之前，如果投保人後續出現債務糾紛，無法有效隔離債務。在保險金賠付完成後，家族信托作為受益人獲得了賠付的金額，並納入了家族信托的管理，這時賠付的金額就有效地實作了債務隔離。
方式二
委托人成立家族信托，並將資金轉入家族信托，信托公司作為投保人，委托人為被保險人，保險受益人是家族信托。
在這種方式下，委托人的資金一開始就進入了家族信托，有效地實作了債務隔離。但是，和方式一相比，無法進行保單抵押融資。
03
案例分析
張先生是一個企業主。早年艱苦創業，積累了不少財富。張先生的太太是家庭主婦，沒有收入來源。兩人育有一個女兒，目前20歲，在讀大學。
張先生年過55歲，多年為生意勞累奔波，身體狀況不如以前，擔心萬一身體出現意外，太太和女兒沒有穩健的財務保障。張先生也擔心所處行業未來不景氣，生意下滑，因經營問題或商業糾紛產生大額債務，影響到家庭生活。
張先生平常的收入盈余部份，除了做房地產投資，會用來做一些理財產品，以及買一些 債券基金 、 股票等作為投資。
根據以上情況，張先生在和專業人士討論後，決定買入 帶壽險保障的儲蓄險，並將其和家族信托結合 。保險金的受益人定為家族信托。另外，張先生保留一定的資產用於自己的開支，將其他資產如房地產、金融投資產品等，一並納入家族信托統一管理。在家族信托中，設定太太和女兒為受益人。
綜上，家族信托設定了太太和女兒的 每月固定生活現金流 ，還設立了給女兒的 鼓勵條款 。例如，考上985大學的碩士，可以一次性支付200萬給女兒作為鼓勵等；也可對女兒結婚等重大事件，預設相關的現金派發條款。
雖然張先生可以用保險金作為融資，但張先生目前沒有融資需求，因此暫時不適用，但他還是樂意保留這個選項，以備將來不時之需。設立完家族信托之後，張先生感覺如釋重負，可以用更加輕松的心情面對每天工作和生活的挑戰。
由此可見，保險和家族信托都是功能強大的傳承工具，如何使用，何時使用，要根據實際情況靈活設計，才能達到高凈值客戶的預期效果。
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