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保險讓爹拼的起
不知從幾何起，我們進入了一個「拼爹」的時代，仿佛自己再怎麽努力都比不上有一個好的「爹」。
十幾年前，老友A先生大學畢業剛參加工作時，正逢經濟危機。那時薪資水平不高、物價上漲、通脹嚴重。在大多數應屆畢業生都在為大城市的高房租縮衣節食的時候，A先生的同事小林，日子卻過得尤其不錯。
小林同樣剛參加工作，沒有豪爹豪媽，但每個月比身邊人多8000多元的額外收入。他說，這是他爸給他的「智慧津貼」。
原來，在小林上小學的時候，他爸被一個做保險的朋友給「坑」了，把十年的積蓄都用來給他買了一份保險。
當他步入社會開始打拼的時候，父母遠在三線城市，對身處北京的自己難以提供有力的幫助。這時，小林的爸爸突然想起多年前買過的那份保險。
本來林爸想著看能不能透過聯系保險公司，退保拿回一些本金。結果卻「嚇」了一跳：
當年買的原來是年金險。這麽多年復利滾存，現在兒子可以每月從保險公司領取8000多元的年金直至終身。
小林每月的薪資加年金，一下拉開了和周圍同事之間的「距離」。當年「坑」林爸的保險朋友，也成了家裏的貴人。林爸笑稱：多虧了這筆「智慧」投資，才讓兒子拼得起爹！
故事還沒結束。小林工作一年後，在二三環之間買了套兩居，首付是自己兩年的存款，月還款4000多元，他用年金還款還綽綽有余。
緣起年金，收下是福。一份年金險讓本不具備拼爹條件的父親成了兒子在北京打拼的靠山。看來，拼爹不是拼物質，而是拼智慧！
P2P理財讓跌受傷
老張今年40多歲，企業高管，家庭年收入過百萬，在上海有房有車，無貸無債。上有老下有二小，一個上初中，一個剛上小學。
老張具有豐富的「理財經驗」。
炒股十多年，最高擁有過超過本金5倍的收益，如今成為「資深股東」，股票停牌，帳戶僅剩三成本金，堪稱奧迪進去奧拓出來。
前幾年，P2P盛行，高額收益，讓他找到了暫時彌補股市傷痛的希望。前後50多萬進場，後來P2P爆倉，老張哭都沒地兒哭：幾十萬，只換回一開始的幾千塊作為誘餌的利息。
期間，老張還充滿信心地投資了信托產品。他的同學是證券行業精英，2015年給他推薦了一只號稱可以連續盈利五年的信托產品，100萬起投，他試了試。
截至現在，這款信托產品累計虧損近15%。他的精英同學說，沒辦法，行情不好。
他一直迷之自信的投資能力，在經濟下行、金融市場不景氣的情況下不堪一擊。
前一段時間，老張盤點了一下這幾年來的資產。唯有2016年，他給一家四口買的年金，保住了本，且在持續收益，平均下來也年化5%以上了。當時看不起的這點收益，現在反而成了所有投資中唯一的正收益。
時間一拉長，合理收益的復利效果，反而比那些高風險高收益靠譜得多。
年底要發年終獎了，這次他想更進一步地規劃兩孩子未來的教育資金，從基礎教育儲備提升到品質教育儲備。當爹的，要為孩子籌劃更好的教育選擇。
拼爹的含義
先不說「爹」，我們先聊聊年金（儲蓄分紅險）。
年金和史丹佛大學的故事，不少朋友應該都聽過了。
大意是當年老史丹佛夫婦在創辦史丹佛大學的時候，曾有一段相當艱難的時光。而那段日子，全靠夫婦二人早先購置的大額年金，來支付每年學校各項開支。之後財務走上正軌，最終才成就百年名校。
年金緣何有這樣的能力？
因為年金 = 超長期（甚至終身）可依賴的現金流。這裏有三個關鍵詞，超長期、可依賴、現金流。
年金就是建立一筆未來數年現金流入＞0的現金流。而其作為一款能創造與生命等長現金流的金融工具，具有巨大的能與時間抗衡的價值。
投資的時間越長，面臨的不確定因素就會越多。
很多的理財方式短期看，收益可能很高，而一旦時間拉長到10年，平均年化收益就很低了。比如第二個故事裏的老張，某年股票的收益是本金的5倍，但三年後帳戶卻只剩原來本金的三成。
另一方面，看利率走勢，借鑒歐美日等國的利率下行趨勢，中國也已經在路上。已開發國家很多都在1.5%以下，甚至是負利率，錢存銀行沒利息，還要倒給銀行管理費。
年金收益雖不高，但也高於目前的銀行定存。而可預見的是，過去和現在購買的年金，未來會越來越值錢。至少，年金的保底利率是剛性收益。
聊完年金，我們再來說拼爹。
不論我們承認與否，這個社會拼爹的現象都是存在的。然而拼爹，拼的究竟是什麽呢？
談到「爹」，自然就有「子」。一爹一子一代際，一代際二十年。二十年意味著什麽？看下圖：
看似不起眼的3.5%和5.5%，卻在孩子成長的道路上輕松創造了2倍和3倍的差距。
年金是不需要格外積極地理財，就可以把握的財富長期增值的機會，是時間的緣分和復利的禮物。
能拼的爹和不能拼的爹，差的是一份年金的距離，是未雨綢繆的智慧。
香港分紅險舉例
計劃二：年保費5萬美金，五年合計125萬美金
計劃三：年保費10萬美金，五年合計50萬美金
計劃四：年保費15萬美金，五年合計75萬美金
希望大家的孩子未來都是少一份緊張，多一份從容。
END
編輯 | Abby
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