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當前的社會經濟背景下，延遲退休已成為一個熱門話題。許多人對此表示關註，尤其是關於養老金的問題。
他們想知道，如果退休年齡推遲，何時能開始領取養老金？隨著個人繳費逐年遞增，未來是否還能承擔得起？
以下內容均不構成投資建議，僅供參考。
延遲退休已是大勢所趨
十九屆五中全會明確實施漸進式延遲法定退休年齡。目前，中國現行法定退休年齡是男職工60周歲，女幹部55周歲，女工人50周歲。
當前退休年齡總體偏低問題突出
一是與人均預期壽命不匹配。中國人均預期壽命在建國初是40歲左右，到2021年已經提高到78.2歲，其中 城鎮居民人均預期壽命已經超過了80歲。
二是不適應人口結構的變化和老齡化的發展趨勢。到2023年底，60歲及以上的人口比重已經達到21.1%，預計「十四五」期間，我們的老年人口將超過3億人， 從輕度老齡化進入到中度老齡化階段 ，這樣的變化對經濟社會的發展和影響深遠。
三是不適應勞動力供求關系的變化。 中國勞動年齡人口數量從2012年開始出現下降 ，年均減少300萬以上，並且減少振幅在加大，預計「十四五」期間還將減少3500萬人。
四是造成人力資源的浪費。中國新增勞動力中，接受過高等教育的比例已經超過了一半，平均受教育的年限也在不斷延長，已經達到了14年，人們開始工作的年齡相應推後。
在退休年齡不變的情況下， 平均的工作年限自然就會縮短，導致人力資源的浪費、人力資本利用率的下降。 特別是在高校、醫院、科研機構和一些高新技術產業，這些高學歷人員集中的行業和單位，情況尤為突出。
從國際上來看，延遲退休年齡是世界各國應對人口老齡化的普遍做法。近幾十年來，多數國家都不同程度地提高了退休年齡， 目前世界主要經濟體的退休年齡普遍都在65歲以上。
延遲退休的影響
在探討延遲退休對養老金的影響之前，我們首先需要了解養老金的主要來源。
目前，中國的養老金主要來源於社會保險、養老保險基金的投資收益以及部份國有企業的經營利潤。然而， 隨著老齡化社會的到來和人口負增長的加劇，年輕人的養老負擔越來越重 ，這使得養老金的永續性問題日益凸顯。
在社會保險養老金方面，工齡和繳費年限是兩個重要的影響因素。根據現行政策，養老金的計發公式中包含了繳費年限和繳費基數的因素。 繳費年限越長，繳費基數越高，退休後領取的養老金也就越多。
此外，對於工齡較短的年輕人來說，延遲退休政策可能會對他們的養老金產生更大的影響。由於他們的繳費年限較短，每多工作一年就意味著多一年的繳費和更高的養老金基數。因此，延遲退休政策對於提高這部份人群的養老金水平具有積極意義。
【中國養老金發展報告2023】顯示， 中國第一支柱養老金替代率為46%左右 。按照國際慣例，養老金替代率達到 70%~80%才能夠實作較為充分的養老 。
因此，基本的社保對於很多追求品質生活的人來說，是遠遠不夠的，況且還有延遲退休和提高繳費年限的風險，那我們該怎麽辦呢？
為什麽要規劃商業養老金
「 延遲退休 」、「 利率下行 」等事件仿佛在提醒我們：如果再不提前規劃養老生活，也許將來無法保證良好的生活品質。
合理規劃商業養老金顯得尤為重要，有以下幾個好處：
「退休年齡」自己定
不受國家延遲退休的影響，購買商業養老年金時， 收益和領取時間都是明確寫在合約上的 ，具備法律內容。
釘選利率，安全性強
從近三十年的利率變化趨勢看，大多國家利率是走低的，甚至已經是負利率。我們也經歷過「利率大滑坡」，銀行存款利率從10.08%下降到2021年的1.5%。 國內步入負利率，也是遲早的事。
相比於其他投資方式，商業養老年金能在幾十年的時間裏釘選利率收益水平，不受市場波動影響，給到一個確定性的長期報酬。
終身現金流
想要實作品質養老，規劃與生命等長的現金流十分重要。退休後幾十年的養老費用， 無論是日常生活開支還是醫療支出，都需要持續的現金流來維持生活。
強制儲蓄，專款專用
商業養老金具有強制儲備的功能，從時間的維度看， 越早規劃養老年金，積累的時間越長，財富會越多 ，實作擁有充足的養老金儲備並達到專款專用的目的。
釘選養老社群
隨著老齡化趨勢逐漸加深，高齡老年人和失能/半失能老年人也越來越多，同時患慢性病老年人增加。未來老年人需要更多專業化照護和慢病管理。而養老社群為追求完美生活品質的老年人提供了一種新的養老模式。透過保險規劃，可以 提前釘選充足的養老資金和優質的養老資源。
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