漫談跨境支付架構

簡單地說，跨境支付指的是兩個或兩個以上的國家或地區因國際貿易所產生的債券，再借助一定的支付方式與結算工具，實作資金能夠跨國或跨地區轉移的一系列的行為。國內消費者透過跨境電商網站購買國外的產品，或者國外消費者購買國內商家的產品時，由於幣種不同，國家各自的支付方式不同，就得透過一定的支付手段和支付系統及資金結算的方式來實作國家與國家之間的資金轉換從而完成跨國交易。

國內常用的跨境支付方式有銀行電匯、專業匯款公司和第三方支付。其中，銀行電匯安全性較高，時間效率性較低，且費用較為昂貴，因此，在很多小額交易中，常常選擇第三方支付。第三方支付不僅方便快捷，且費率較低。

無論是國內貿易還是跨境交易，消費者從下單到付款再到收到商品完成交易的一系列活動中，整個業務流程都離不開資金流、資訊流和物流。而跨境支付中，由於幣種不同，資金的流轉就顯得更加謹慎且復雜。一個完整的跨境支付流程包含收單、收款和結售匯。簡單地說，就是消費者下單付款後，真正的支付流程才剛剛開始。為了保證資訊與資金流轉的可靠性及安全性，其具體流程如下：消費者下單後，三方支付機構會將交易資訊發往發卡行或國際卡組織，待交易資訊確認完畢後，發卡行或國際卡組織會發出扣款指令並進行資金結算，再將錢打到商戶的海外帳戶，接下來，國內的三方支付機構便會根據跨境電商的支付數據進行結匯，再將資金分發給賣家商戶。

1、業務介紹

1.1 什麽是跨境支付

隨著科技的發展，跨國貿易逐漸進入人們生活，我們想買海外的商品不需要再親自到海外，只需要透過跨境電商或者代購在網上下單就可以了。現在國內消費者購買海外商品主要有三種途徑：個人代購、個人海淘、跨境電商。比較規範的模式是使用跨境電商，所有商業的最後一步也是最核心的一步就是支付，完成支付後本次訂單才能交易成功。現在跨境電商呈爆發式的增長，出境遊、出國留學的火熱，支付一次遇到了新挑戰，就是如何實作跨境支付。很多支付公司都宣布開展跨境支付業務，那麽跨境支付究竟是什麽呢？

首先，從「跨境」的字面意思來看，此類支付場景是具有空間性特點的。以跨境電商為例，一個商品的購買和支付行為其實就是：買家付款+賣家收款的過程，即支付（買家）+結算（賣家）。

對於和我們相關的跨境電商而言，主要存在兩種分類：進口模式和出口模式。進口模式是指買家在國內、賣家在國外。商品從國外買入國內。出口模式是指買家在國外，賣家在國內。商品從國內售出到國外。因為所處國家的不同，買賣雙方付款或收款的貨幣也是不同的。我們只需要把買賣雙方的關系弄清楚，整個資訊流、資金流就會清楚了，如下表所示。

從表中可以看出，買賣雙方所使用的幣種不一樣。跨境支付要解決的主要問題：支付收單、結算匯款。從買家層面來說，如果使用人民幣支付，則使用的支付通道就是能用人民幣進行收單並有國際支付牌照的，比如微信、支付寶、京東支付等。如果使用用外幣付款，假設是美元，那麽使用的支付通道就是能用美元進行收單並有國際支付牌照的，比如 PayPal、Payoneer 等。從賣家層面來說，如果買家付的是人民幣，那就需要把人民幣轉換為美元；要收人民幣，如果買家是付的美元，那麽就需要把美元轉換成人民幣。這種人民幣與美元之間互相轉換的過程就是換匯，我們需要借助某些第三方收款機構來完成。

跨境支付為國際貿易提供基礎支付服務，而國際貿易就離不開進口和出口，下面我們站在支付角度來梳理一下進出口資金的流轉過程。

1、出口模式

海外的消費者透過本國的支付平台比如 PayPal 使用資金銀行帳戶的資金購買商品，資金匯到海外的電商平台的結算戶，然後透過外幣結算到國內的支付機構的外幣帳戶，再透過結匯到國內的銀行帳戶，然後三方支付機構把資金代發給本國的商戶。具體流程下圖所示。

支付收單，使用國際支付機構。結算收款：一般賣家是透過繫結三方支付機構帳戶的方式，由該第三方機構與合作銀行完成換匯（結售匯流程），最終到達賣家的境內銀行帳戶。

2、進口模式

進口模式和出口模式相反，買家在國內，透過人民幣進行支付，三方支付機構與合作的銀行將人民幣購匯換成外幣，然後結算給海外的賣家銀行帳戶。資金流如下圖所示：

三方支付公司開展的外匯跨境支付業務主要是銀行卡收單業務，該業務包括境外收單和外卡收單兩個模式。

境外收單業務是指非金融機構為境外網站代收由境內個人向境外支付的外匯貨款。業務的基本流程是境內個人在境外網站按顯示的外幣報價購買商品後，向非金融機構支付對應的人民幣金額貨款，再由非金融機構的境內合作銀行進行批次購匯並錄入外匯局個人結售匯管理系統。境外商戶在收到非金融機構發出的支付成功資訊後，透過郵寄的方式向境內居民發出商品。境內居民收到貨物後，將向非金融機構發送清算指令。非金融機構按照與境外商戶的結算約定，透過境內合作銀行將外幣貨款向境外商戶銀行結算帳戶匯款，並完成跨境結算。

外卡收單是指境內非金融機構代境內網站收取境外個人向境內支付的外匯貨款。業務流程大體是境外個人在境內網站購買商品後，透過與境內非金融機構合作的境外支付公司向境內非金融機構開立在境外的銀行帳戶支付外匯貨款（資金支付方式既可以是 Visa/MasterCard 等境外發行信用卡，也可以是 T/T 電匯）。境內非金融機構在確認收到外匯貨款後，通知境內網站向境外個人發貨。境外個人收到貨物後，確認並指令境內非金融機構向境內網站劃轉貨款。境內非金融機構的合作銀行根據指令辦理外匯資金的跨境結算，經結匯後，將人民幣資金劃轉給境內網站。

跨境電商的結算方式有跨境支付購匯方式和跨境收入結匯方式兩種。購匯和結匯都是外匯兌換，結匯是將外匯兌換成人民幣，即將把外匯賣給銀行；購匯是將人民幣兌換成外匯，即銀行購買外匯。購匯和售匯其實是一件事情，以銀行辦理業務為例，客戶購匯（用本幣購買外匯）就是銀行售匯（銀行出售外匯給客戶）。

支付公司做跨境支付的收益來源不止有交易手續費，支付公司還可以提供其他的服務以賺取服務費，跨境支付的收入和收入分類如下。

第一，交易手續費、匯兌、其他開發服務費為主要收費計畫。

國際收單的手續費仍保持較高水平，在3%左右，匯兌收益主要來自批發零售的匯率價差、離岸在岸的匯率價差及匯率浮動收益，費率區間較大。此外，支付公司可以為電商平台搭建支付系統或提供完整的支付解決方案，收取計畫開發費用。

第二，增值服務拓展收入來源。

海關企業備案服務、保稅倉服務、海外倉服務、支付並上傳海關服務、身份驗證服務。

第三，跨境行銷服務。

跨境行銷主要服務於進口電商業務，跨境支付公司為海外商家提供銷售頁面、行銷、支付等中國在地化服務，業務模式為B2B、B2B2C相結合。此外，跨境支付公司可以為境外商家一次性對接國內多條銷售渠道，同時為國內渠道對接海外商品服務。

1.2　跨境支付發展歷程

在全球跨境支付的發展過程中，有幾個特別著名的支付機構需要了解，它們可以說是整個全球跨境支付業務發展過程中的「裏程碑」。

1. SWIFT：最早的跨境支付

SWIFT 的中文名是環球同業銀行金融電訊協會，是國際銀行同業間的國際合作組織。它是最早的跨境支付組織，成立於 1973 年，目前全球大多數國家的大多數銀行都已經使用了 SWIFT 系統。SWIFT 的使用提高了銀行的結算速度，目前信用證的格式主要使用的是 SWIFT 電文。

2. Visa：最大的信用卡國際組織

相比於 SWIFT，Visa 聽起來要熟悉得多，我們在很多商店都可以看到 Visa 的結算標誌。Visa 是美國的一個信用卡品牌，也是全球最大的信用卡國際組織。Visa 的前身是由美洲銀行所發行的 Bank Americard，1977 年更名為 Visa。Visa 除了是它的品牌，也是發卡組織的名稱，Visa 國際組織是目前世界上最大的信用卡國際組織，就像中國的銀聯一樣，Visa 也並不發卡 [45] ，卡上帶有 Visa 的字樣就證明這個卡加入了 Visa 組織，在國內各大銀行辦卡的時候可以直接選擇 Visa。Visa 的全球交易處理網路可以處理一系列新興服務，全球轉賬服務可以使個人透過 Visa 的支付網路享受安全、快捷的電子匯款服務。

3. Master：第二大信用卡國際組織

提到 Visa 的地方總少不了 Master（萬事達），Master 是全球第二大的信用卡國際組織。1966 年，美國加州的一些銀行成立了銀行卡協會，並於 1970 年啟用 Master Charge 的名稱及標誌，統一了各會員銀行發行的信用卡名稱和設計，1978 年再次更名為現在的 MasterCard。萬事達卡是最先在中國實作全球連網業務的國際組織，為中國銀行和商戶提供了優質的服務。

4. Western Union：國際匯款公司

Western Union 的簡稱為西聯匯款，成立於 1851 年，以前的主營業務是收發電報。1992 年，Western Union 啟動了 Money OrderSM 服務，能夠讓客戶快捷方便地獲得資金。西聯匯款操作十分簡單，只要在合作的銀行，憑借身份證就可以進行付款和收款，無須額外開立銀行帳戶，匯款到達的速度也很快。西聯匯款與中國的郵儲、農業、光大等銀行都有合作。

5. PayPal：第三方支付公司

PayPal 是一個總部在美國加利福尼亞州的線上支付服務商，成立於 1998 年 12 月，是目前全球使用最廣泛的第三方支付工具之一。PayPal 服務範圍超過 200 個市場，支持的幣種超過 100 個，支持信用卡、借記卡、電子支票等支付方式。PayPal 免費註冊，支付流程簡單，受到了全球有國際收付款需求的使用者的歡迎。PayPal 也和一些電子商務網站進行了合作，成為它們的收款方式之一。

之後，跨境交易資金的快速增長，跨境支付行業的競爭也越發激烈。除了這些老牌的、「裏程碑」 式的支付機構，像國外的 WorldFirst、Payoneer、Airwallex、國內的銀聯、支付寶國際、財付通、寶付、拉卡拉、智付等，都在近些年迅速地發展壯大了起來。

跨境支付業務為國內大眾所熟知的主要有四種模式，分別是電匯、國際卡組織、銀聯國際和第三方支付平台。

6. 電匯

電匯是最早出現的傳統進出口貿易跨境支付方式，一般是透過我們上面所提到的 SWIFT 通道來進行數據傳輸，主要套用於跨國銀行間往來，靠電報費、手續費和中轉費來盈利。

7. 國際卡組織

國際卡組織最常見的就是 Visa 和 Master，主要套用線上上的海淘和線下 POS 機刷卡，可以看到很多店鋪上貼了 Visa 或者 Master 的標誌，代表該店鋪可以接受對應的國際信用卡付款，這種模式主要靠手續費盈利。

8. 銀聯

銀聯是國內首家開展跨境支付業務的第三方支付機構，銀聯國際就是中國銀聯負責營運國際業務的子公司，海外成員行可以透過銀聯國際體系和中國進行資金清算和結算，其收入方式也是以手續費為主。

9. 第三方支付

第三方支付是最晚進入跨境支付行業的，需要國家頒發的跨境支付牌照，大多套用於小額跨境支付業務，比如留學等，或者是制定企業行業解決方案，也是以手續費的方式盈利的。

10. 政策紅利 「新藍海」

對於中國來說，跨境支付行業正在經歷一個 「走出去」 和 「走進來」 同步發展的時代，2015 年，PayPal 選擇連連支付作為國內官方合作夥伴，2016 年，Apple Pay 進入中國，2018 年 3 月 21 日，中國人民銀行官網釋出 2018 年第 7 號公告，放開了外商投資支付機構準入限制，明確了外資和內資支付機構須遵守相同規定，實作統一的準入標準與監管要求，在這之後外資支付機構更是瞄準了國內廣闊的市場潛力，紛紛進入中國市場。

與此同時，國內支付機構也在努力擴充套件海外業務。2017 年 9 月，微信和法國巴黎銀行合作推出微信支付。2018 年 6 月，第一個基於區塊鏈的電子錢包跨境匯款服務在中國香港上線。港版支付寶 AlIPayHK 的使用者可以透過區塊鏈技術向菲律賓錢包 Gcash 匯款。除了支付寶、微信這種行業巨頭，環迅支付，連連支付等機構也都在積極拓展海外市場，「一帶一路」 更是給這些機構提供了諸多便利和支持。

隨著國內外貿易的進一步發展擴大，未來將對跨境支付產生更多的需求。融合了區塊鏈技術的跨境支付模式，能夠幫助降低國內企業的交易成本和 「走出去」 的阻力，中國的跨境支付市場或許將成為下一個享受政策紅利的 「新藍海」。

2、技術實作

2.1 業務流程

跨境支付分為外匯跨境支付和人民幣跨境支付，外匯跨境支付是以外幣結算的，人民幣跨境支付則是以人民幣結算的，這樣省去了幣種兌換，縮短了支付周期的同時也避免了貨幣匯兌的匯差損失。人民幣跨境支付有利於跨境商戶的拓展及簡化支付結算流程。境內買家透過境內支付機構接入境外商戶購物，無須再為個人結售匯等手續困擾，可直接使用人民幣購買境外商家的商品或服務，便捷操作將吸引更多使用者購買境外商戶的商品和服務。另外，跨境支付試點牌照是國家外管局發的，而人民幣跨境支付授權則是央行發的。

消費者在境內，商家在境外，消費者購買商家的商品之後，資金流如下圖所示。

消費者在境外，商家是境內，消費者購買商家的商品之後，資金流如下圖所示。

國際貿易和國內貿易最主要的區別在於國際貿易需要經過海關，買家付款之後，商戶經過物流發貨，所有的商品都會到達海關，跨境支付需要到海關進行報關，海關才能放行，報關要有三方支付公司的支付單，以及物流單。報關透過之後海關才會放行，商品再透過國內的物流到達買家手上。

2.2 互動設計

跨境貿易涉及支付單、訂單、物流單、申報單四單，海關要求「四單對碰」才是一個正常的交易。三方支付公司有支付單，可以承擔起支付單的報關，訂單、物流單、申報單都需要商戶自己來完成。國家外匯管理局印發【透過銀行進行國際收支統計申報業務指引（2016年版）】的通知中規定，支付機構應透過銀行對貿易項下實際用匯客戶的跨境收支進行還原申報，申報內容包括主體名稱、用匯金額和幣種、用匯日期、交易對手名稱和國別、交易編碼和交易附言。之前跨境出口電商往往因為無跨境結算的相關正式材料而只能透過離岸帳戶、個人分拆、地下錢莊等渠道實作資金收付和結售匯，存在非常大的合規風險。基於合規要求，三方支付公司必須給海關提供跨境支付單數據。

商戶要做跨境業務，開通跨境支付，要經歷三個步驟：商戶入住、支付、結算。跨境商戶的入駐要求商戶在三方支付公司合作銀行進行報備，報備完成之後拿到相關材料再到三方支付公司入駐並開通跨境結算帳戶。具體流程如下圖所示。

商戶入駐之後就可以進行交易，交易的時候需要區分是境內商品交易還是境外商品交易，不同的交易型別結算方式是不一樣的。支付交易的流程如下圖所示。

跨境支付和普通支付的支付流程是一樣的，不同點在於支付交易打了跨境標，支付完成之後發送給計費系統和清結算系統的支付成功訊息記錄也要打上跨境標，因為收取的手續費和結算的模式是不一樣的。

國內的支付公司主要是針對資金出境的情況，就是消費者在國內，商家是境外商戶，消費者購買境外商品的場景。如果一個商戶既售賣國內的商品也售賣國外的商品，則需要區分是哪種商品，給商戶做結算的時候要區分需要到哪個帳戶中。例如，商戶的帳戶中原來有待結算帳戶，那麽需要區分境內待結算戶和境外待結算戶。境內商品的資金都到境內待結算帳戶，境外商品的資金都到 境外待結算帳戶。結算的時候，如果是境內待結算帳戶的資金則直接結算到商戶的境內銀行卡中，如果是境外待結算帳戶的資金，則需要先購匯，然後到三方支付公司的境外帳戶，再結算給商戶的境外帳戶中，如下圖所示。

支付流程和境內的支付流程是一樣的，都使用人民幣進行支付，支付完成之後需要根據商品型別進行區分，境內的商品執行原有流程，境外的商品要單獨執行一套境外結算的流程。在清算階段區分商品型別（境內、境外），並清算到不同的待結算帳戶中，境內待結算帳戶結算的時候流程不變，境外待結算帳戶結算的時候要經過購匯、匯款、打款幾個步驟。

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作者：蘇博亞

來源：blog.csdn.net/u010482601/article/details/122052403

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