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香港保險一直都很火，最近更是火出了圈。香港作為全球金融中心，從金融監管制度到金融產品的巨大優勢一直是內地關註的焦點。到香港的遊客不再是買買買和購購購，而是開始購買保險產品。香港保險高價效比、保障全面、監管制度健全的優勢也越來越受到肯定。有些不太了解香港保險的客戶，對於到香港購買保險有許多疑問。以下整理的香港保險的常見問題及解答分享給大家！
01
內地人在香港投保是否合法？
當然合法！
「根據香港法例第41章保險公司條例，任何在香港獲授權之保險公司，在香港推介人壽保險均屬合法，不論銷售物件是香港本地人士，外國人士或中國內地人士。」（摘自保險業監理處復函檔案號INS/ADM/7/1)香港保險簽署地在香港為合法保單，簽署地在香港境外為非法保單。 中國大陸人士來港投保，需要送出合法來港證件，進行登記，影印存檔，專人驗證，以確保投保地點在香港本地。
02
香港保單的核心優勢是什麽？
對比國內保險同樣的保額， 香港保險保費更便宜，報酬高，保障範圍大，理賠條款寬松。 因為香港是全球三大金融中心之一，美國洛杉磯，英國倫敦，亞洲香港。所以， 在香港投保可以享受較低的保費和較高的投資報酬 。與此同時，在香港經營保險業務的，大多是世界頂級跨國保險公司，加上香港完備的法制，沿用英國法律體系嚴格的監管，都予以投保人高度誠信和全面保障，到香港買保險簽的是法律檔。
1、相同年齡的被保人，香港保費通常是國內保單的60%-70%
2、如果是重大疾病，保障病種更多，還保52種早期重疾，保障範圍更全面。
3、保單滿五年後，現金價值一直高於國內的保單。這是說明什麽？說明兩個問題：
—香港保險是面對全世界投資的，投資管道多，範圍廣，沒有限制，客戶和公司的利益都得到保證。
—香港是全世界第二長壽城市，保費率是按人均壽命計算（香港人均壽命85歲)。國內人均壽命75歲，因此保費便宜，保障高，投資報酬也高。
03
為什麽國內保單保費比香港的高，但報酬反而較低？
首先，國內政府對保險公司的監管比較保守，所以公司在投資方面限制比較多資金不能做境外投資，不能最有效的進行投資；再者，兩地的保險公司的費用結構也不一樣，由於香港保險公司的業務品質較好可在全世界任何一個國家進行投資，所以費率和分紅都對客戶更有利。
香港是世界三大國際金融中心之一，金融服務的競爭激烈，產品當然更有優勢，國內居民到香港投保，用國內同樣的保費，可以得到更高的保額，條款完善，理賠容易，保障更全面（例如國內一些保險公司的重疾險是保40+10種重大疾病，而香港的重疾險保54+35+4種）
04
在香港購買的保險，以後怎樣繳付每年的保費呢？
客戶可在香港開立銀行戶口，使用銀行自動轉賬繳付保費，網上銀行轉賬是不需手續費的，至於轉賬金額會以當日的兌換率結算。在港開立的戶口， 可以透過互聯網處理轉賬、匯款及查賬等，也可在國內銀行直接境外匯款到保險公司帳戶中。 如果每年來港的話，順便用現金繳付保費都可以，任君選擇。
05
內地客戶與香港保險公司發生訴訟如何處理？
香港保險公司本著最高誠信原則經營業務，所發出的保單透明、公正，最大限度降低與客戶發生理解分歧，引發訴訟的可能。客戶與保險公司的分歧，通常由香港保險索償投訴局，本著 「並非拘泥條文，以公平合理的協商」 原則進行人性化協調處理，以盡量保障客戶利益，避免形成訴訟。
06
香港的保險索償投訴局是否受理國內投保人的投訴？
投訴局在1990年2月成立，為投保人或其受益人免費受理，協調及排解他們與投訴局會員公司就個人保單而引致的索償糾紛。過去數年，由於非香港居民於本地（香港）購買保單的數量顯著增加，理事會決定由2013年5月1日起，將服務範圍擴充套件至非香港居民（所有境外人士，例如中國、日本、台灣、東南亞等地區的客戶）。 理事會相信只要保單是由投訴局會員公司按香港法律出發，所有保單持有人，不論其居住地，皆可使用投訴局的免費服務， 這是較公平的做法。
07
計劃書寫著不適合於中國大陸境內使用是什麽意思？
在中國大陸境內簽單是無效的，不被認可的。 買香港保險一定要在香港簽單才有效，受香港法律保護。
08
香港的保險公司是否也有破產的風險？
對於人壽保險，香港政府對於香港保險業的監管非常嚴格，每出售一份，香港保險監理處都會要求香港保險公司把該份保單80%價值的資產維持在香港，以便更好的保障投保人的利益。如果在香港有人壽保險公司經營不善，瀕臨危機， 香港政府即會出面，讓有財政實力的保險公司兼並該保險公司，保障香港出售的人壽保單不受損失。 香港政府也正在設立香港人壽保險再保險基金，用以擔保擔保香港出售的每一份人壽保單。
09
什麽是「不可爭議」條款？
通常情況下，香港規定保險公司不能以任何理由，宣布生效2年以上的保單「作廢」。 簡單來說，保險公司以投保人隱瞞、漏報、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年，超過兩年，理論上保險公司便不得以此為由拒付賠償金。比如李先生在簽下保單之後兩年，突然發現自己患有某種受保疾病不幸過世，他的家人想要申請理賠，保險公司有可能以「受保人當時隱瞞疾病狀況」而拒絕理賠，但在香港，一旦過了兩年的可爭議期，「不可爭議條款」就有可能駁回了保險公司這種理由，從而保障投保人權益。
10
內地客人來港購買保險，需要攜帶哪些資料？
具體要提前跟保司溝通， 通常內地人士來港投保，需要攜帶本人的港澳通行證（或護照），身份證；如果夫妻互保，需要結婚證或戶口本；如果為孩子投保，需要孩子出生證與在生證明等。當然，從深圳口岸入境時的過關小票要帶好哦（保險公司會記錄留底）。
當然了，如果來香港還需要進行銀行開戶，需要的資料又各不相同，具體提前咨詢。
11
為什麽投保香港保險時要如實告知？為什麽要告知吸煙的情況？
保險的基礎是 「最高誠信」 ，因此如實告知自己的生活習慣（如吸煙、喝酒等）和身體狀況（是否患過重大疾病等）非常重要，因為這些都是保險公司是否批準保單申請的關鍵因素。
哪些需要申報？投保香港保險時， 一定要如實告知吸煙情況，因為非吸煙和吸煙的費率不同。
12
為什麽寄來的香港正式保單沒有公章？
與內地不同，在香港不需要用所謂的公章來確認保單的有效性，這也是西方國家通行做法。 香港正式保單合約的封二頁上，有保險公司營運部總經理的簽名。
驗證香港保單的真假，其實很簡單，比如致電香港保險公司客服，跟客服核對個人資料和保單號碼，就能確定真假；或者登入香港保險公司分配給客戶的網上帳戶。誠信社會的好處，就是任何一方都能節約時間成本。
13
買香港保險需要體檢嗎？
是否體檢通常取決於投保人投保額度、年齡和身體狀況等因素。如需要體檢，由保險公司安排在香港的診所體檢，費用由保險公司負責。
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香港的重疾險與內地買的重疾險是否沖突？
投保人在香港和內地同時購買的危疾險，兩者之間沒有任何沖突，因為理賠時，是分別獨立賠付的。
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香港保單生效後，投保人可以上網查閱自己的投保資料嗎？
當然可以， 只要到公司指定的網站，輸入客戶編號和密碼， 就可上網查閱保單資料，甚至可以直接網上變更通訊地址、手機號碼等資訊。如果購買香港投連險（海外基金組合定投），還可在網上變更投資組合。
16
儲蓄分紅險可以世世代代永續傳承是怎麽實作的？
父母幫子女投保，父母是投保人，子女是被保人，原則上保單在被保人身故後才會結束。而香港的儲蓄分紅險是可以無限次變更被保人的，也就是在被保人在世時，就變更為年齡更小的下一代，使保單繼續生效，如此類推，該保單就可以世世代代傳承了。
即子孫後代們既可以透過變更為新被保人繼承保單來終身領取保單分紅，也可以作為受益人在原被保人身故後獲得身故賠償金，但這種情況下保單會結束。
另外，儲蓄分紅險還可以提前設定第二投保人和第二被保人，以防止原投保人和被保人發生極端意外風險，即使來不及做變更申請，保單也可以自動變更為第二投保人和第二被保人，使保單繼續有效。對港險感興趣的朋友，不妨趁來香港旅遊時了解一下。歡迎微信咨詢 HK-baoxian
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香港保單生效後，投保人可以上網查閱自己的投保資料嗎？
當然可以， 只要到公司指定的網站，輸入客戶編號和密碼， 就可上網查閱保單資料，甚至可以直接網上變更通訊地址、手機號碼等資訊。如果購買香港投連險（海外基金組合定投），還可在網上變更投資組合。
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香港保單生效後，投保人可以上網查閱自己的投保資料嗎？
當然可以， 只要到公司指定的網站，輸入客戶編號和密碼， 就可上網查閱保單資料，甚至可以直接網上變更通訊地址、手機號碼等資訊。如果購買香港投連險（海外基金組合定投），還可在網上變更投資組合。
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我在內地已經有了社保和醫保，還需要買香港的商業保險嗎？
社保和醫保是我們最最基本的基礎保障，能報銷的用藥範圍和比例有限，超限的部份還是要自行承擔，這就像吃低保一樣，只能保障有吃有住不至於挨餓受凍，但無法有較好的生活品質。
而商業保險就像是改善生活，能提供更為廣泛、寬松、充裕的家庭保障，不但能遮風擋雨，還能讓生活更有質有量，在遇到風險時不至於拖累家庭或是犧牲孩子的未來。選擇商業保險，就是選擇一種更為優質的生活方式。
社保不足主要有以下幾個方面：
1、當某一天離開家人的時候，社保並不能即時提供一大筆身故賠償金照顧到家人和孩子的未來。
2、假如需要住院治療，社保只能提供當地最低標準的醫療服務，既不能選擇更好的治療方案，也不能選擇更適合自己的外地醫院，更不能使用非社保指定的藥品，只能住最低標準的病房、使用規定範圍內的醫療裝置。與此同時，疾病期間的營養費、護理費、自負醫療費、其他生活費用等都要自己承擔，沒有任何住院補貼。而且社保醫療的最高保額也是有上限，各地區的限額不同，但普遍都不高。
3、社保的經營和管理狀況並不樂觀，隨著內地年輕人口的數量急速降低，而老年人口數量卻在急劇增加，社保的支付壓力日益加大，未來無法保證能提供給每個人一個充裕體面的退休生活。
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保險時期長，需要長期服務，辦理理賠跑香港不便利？
一般日常高門趁醫療等保險，理賠率高，建議買香港的，香港賠付金額大，適合國內高級私家醫院（如和睦家之類）。重疾險，人壽險，分紅險等，理賠售後服務不多，且優勢明顯的產品，更應該到香港購買。對於理賠服務，客戶本人是不需要到港索賠的。把理賠的原檔寄到香港就可以了，香港的保險是面向全世界的，具有很大的便利性。例如一些高端醫療險，是直接與全球著名醫院結算的，客戶可以身無分文地進去進行治療，這些是國內的保險遠遠不能相提並論的。（一般理賠在單據齊全情況下，理賠時間一般是3-4個工作日）
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香港保險前三年的現金價值是零或極少，如果退保一分錢拿不到？
無論是香港保險還是內地保險，前三年現金價值都是比較底或者為零的情況，這是保監會為了強監管，為了防止長險短做、防止隨意退保影響保單的長期利益，而對保險產品的設計進行規範管理，前3-5年不是真的沒有利益不能領取，而是自2017年開始中國銀保監會134號文規定了「首次生存保險金給付應在保單生效滿5年後，而且每年給付或部份領取比例不得超過已交保費的20%」。
保險是一輩子的事，需要做好長期的打算和全面的考慮，完全沒有必要提前退保。如果一開始就想要在短期內退保，那這個資產配置還有什麽意義呢？中途退保無論在內地買還是在香港買都一樣會失真失，內地的退保案例非常多，這與代理人在購買時「忽悠」客戶或是「不專業」也有很大的關系，尤其是現在網上出現了很多不道德的「黑產」，打著「代理全額退保」的旗號，公開「忽悠」客戶退保，為了收取高額的服務費，損害了很多客戶的長期切身利益，使很多客戶在真的遇到人身風險時卻沒了保障，無法獲得保險賠償而產生新的社會問題。
再加上內地保險投保相對寬松，但理賠卻較為嚴格，理賠糾紛的案例屢見不鮮，所以想要退保的客戶就相對比較多。而香港保險是嚴格投保、寬松理賠，保險代理人和經紀人也相對更為專業，所以在香港很少有退保的情況。
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買香港保險前，必須知道哪幾件事？
決定買香港保險前，一定要問自己：您對保險方案是否清楚明白？您買的保險是什麽險種？您買該款保險的目的是什麽？保費多少？繳費期多久？保障的是哪些方面？保障期限多久？理賠程式是什麽？等等等等；
由於保單售後服務是一個長期的過程，所以建議您找資深的保險中介服務商購買保險，這樣售後服務才有長久和專業的保障！因為買保險實際上買的就是「服務」。
參閱：我是否需要配置香港保險，該如何評估？
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內地客人來港購買保險和銀行開戶，需要攜帶什麽證件材料？
1、內地客戶赴港投保，需要攜帶本人的身份證、港澳通行證或護照原件；
2、如果夫妻互保，還需要結婚證或戶口本原件，並一起赴港簽單；
3、如果為孩子投保，需要孩子的出生證原件，還需要額外提供生存證明，即7歲以下提供一年內有打疫苗記錄的疫苗本原件，7歲以上提供學校出具的三個月內的在讀證明原件。但未成年人不需要赴港，若孩子一同赴港隨行，需要攜帶孩子的個人證件原件，但不需要另提供生存證明；
4、如果是祖孫投保，還需要出具祖孫關系證明原件，如戶口本等，部份保險公司還需要父母簽署祖孫投保的同意書原件，但父母無需赴港；
5、通常用身份證作為永久地址證明，通訊地址可以填寫實際居住地址，不需要提供證明。但如果身份證上的地址與通訊地址不在同一城市的，則身份證不能作為地址證明，需要額外提供如水電煤賬單、電話費賬單、信用卡賬單等三個月以內的地址證明；
6、為了繳保費方便，還需要帶有Visa、Master、JCB、AE等標誌的信用卡刷卡支付保費，單筆單卡限等值5000美元；當然也可以支付現金，但海關對每個成年人攜帶現金過關限等值5000美元；
7、入境時的「入境小票」也需要提供，以證明客戶是透過合法途徑入境香港的。
22
能否為剛剛出生的寶寶投保香港保險？香港重大疾病險的投保年齡是多少？
無論寶寶在香港出生或在內地出生，父母均可以為出生14天以上的寶寶投保香港保險！香港重疾險投保年齡通常為0歲（14天後）—— 65歲。
參閱：香港保險：孩子出生15天就能買，可99%的家長不知道這些……
23
B肝（B肝）澳抗陽性帶菌者可以投保香港大病險嗎？是否要加保費？
B肝（B肝）澳抗陽性帶菌者只要肝功正常，無需服用任何藥品和跟蹤治療的情況下，通常都可投保香港大病險或香港重疾險。（通常還需要對肝功進行檢查，並根據檢查報告來決定核保結果，包括正常批核，增加保費，增加免責條款和拒保）
需要註意的是：有的香港保險公司對B肝帶菌投保人按照標準費率收費，不增加任何保費或免責條款；但有的公司要額外增加保費或免責條款。
參閱：【港險資訊】香港保險帶病投保案例分享
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投保後如果移民外國，會否影響現時投保的保單？
不會的，但一定要填表更改證件號碼和聯系方式（這很重要，一定要和代理聯系，不能拖延），還有理賠也一定要在保單購買地也就是香港完成，人不需要親自到香港，只要填好有關理賠表格和需要的資料，直接寄給保險公司的理賠部或由你的代理人轉交就可以。香港的壽險保單不受地域限制，全球有效，像香港英國保誠這樣的國際知名保險集團，網路遍全球，其提供很完善售後服務，客人所購買的附加醫療險，全世界的醫院的單據都可以用於理賠，國內也有180家以上的指定醫院（基本上都是三甲醫院）的住院、手術醫療可以理賠。更有24小時保誠急救熱線，讓客戶帶著一張卡去到世界各地，如遇到緊急的意外或醫療情況，一個電話就可以得到相應的援助，十分有用和讓人安心。
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香港大病險多次賠付適用癌癥理賠嗎？香港重疾險多重賠償是什麽？
香港大病險多次賠付完全適用癌癥理賠！據最新統計，67%以上的癌癥患者在治愈後可存活五年或以上，他們再次患癌的機會達到80%，因此危疾多重賠付功能對於癌癥患者的保障是非常有效的。
香港重疾險多重賠付是指患病第一次賠償後，只要符合理賠條件，投保人還會再有第二或第三次的賠付，通常多重賠付是以附約的形式投保。有些保險公司的多重賠償的保額是逐次遞增的。
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香港大病險中的「第二醫療意見」是什麽？
「第二醫療意見」是投保香港大病險的客戶在患病後，可以透過「國際SOS救援中心」，向哈佛醫學院等多家美國著名醫療機構，申請額外醫療咨詢服務，從而獲得更先進適宜的醫療方案。
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要用錢時，如何從保單中提取金額？
個別保險公司支持使用APP提款，而傳統方法是填表格申請。
香港保險公司收到提款申請資料後，會從保單中扣除相應的金額，並向被保人支付保險分紅。
如果在香港有銀行帳戶，保險公司會將錢直接轉到銀行帳戶上。
如果沒有香港帳戶，也可以在內地銀行辦理支票托收，讓保險公司郵寄支票，在內地兌換。
28
理賠款或提取金額，保單的錢如何轉回內地？
常見的方法一共有6種：
跨境匯款回內地結匯、跨內地銀聯POS機刷卡、國內銀行ATM取現、離岸帳戶轉賬收匯、內地銀行卡直接收匯、第三方支付平台PayPal；
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如果還沒到回本期，又急需用錢的話怎麽辦？
可以利用香港儲蓄險的『保單貸款』功能，向保險公司貸款。
這種做法的好處是既不會影響保單整體價值，又能借到一筆現金。
30
一般哪些人適合去香港買保險？
僅供參考：
1、高學歷，高收入的白領們，在選擇壽險是可以考慮香港保險，好處我的其它文章講了很多，因為未來這些人中可能移民的也不少，我們國家是外匯管制的，在國內買保險範圍會有很多麻煩，而香港不存在這樣的問題。
2、做貿易物流等很多有外幣收入的企業主和金領們，長期的美金收入，來不及拿回國內，在香港做理財，買保險順理成章。
3、收入較高的，有孩子的父母們，他們可能未來送孩子出國讀書，移民，買個海外保險當然是個很好選擇，同時，考慮到國內保險比國外貴上一倍的價格，大部份人15-25年的繳費期，省下來的可能是幾年的家庭年收入，就沖這點，花個幾千塊，去趟香港順便做個港股投資也值了。
4、其他需要轉移資產的人士
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紅利是不保證的，將來客戶所能領的金額可能會少很多嗎？
根據香港保險業監督局要求，從 2016 年起，保險公司每年都要在官網公布產品的分紅實作率，也就是實際跟預期相比，完成了多少。
比如保險公司預期收益是7%，實際達到了7%，分紅實作率就是100%，這就相當於保險公司的收益成績單。
前期，友邦香港公布了旗下20年前客戶投保的產品總現金價值實作率，其中六年付清儲蓄分紅壽險，實際總現金價值實作率為124%，遠超預期。
2003年投保的【六年付清儲蓄分紅壽險】、保單年期20年，那麽今年到期實際分紅將超原計劃書的24%。
除此之外，友邦一些旗艦產品實際總現金價值比率均達到100%+，以下是友邦過往主流產品的分紅實作率。
此外，還可以在保險業監管局官方網站查詢各家保險公司的最新實作率
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END
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