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統信部數據顯示，一季度保險業資金的年化財務報酬率為3.4%，另外內地銀行存款利率連續多次下調，保險下架所有3%以上的產品，而對比看，香港保險仍有著6%-7%的收益率。
香港保險是如何做到如此高的收益和賠付？
原因有以下幾點：
01、保司如何運用客戶交的保費來進行投資
可能大家會疑惑，保司到底是怎麽賺錢的,怎麽分配客戶的分紅的。
簡單來說，保險公司把客戶的保費收上來之後再加上其一部份自有資金，用來投資運作，從而獲取投資收益，再分紅或賠付給投保人。那獲得收益的高低自然就和投資範圍、投資品種和投資理念息息相關。
投資範圍
（圖片來源：香港保險業監管局官網）
香港保險業作為國際保險業中心的一個主要表現，就是其保險資金運用可以進行全球資產配置。作為全球最發達保險市場之一，截至2023年3月31日，香港共有164間獲授權保險公司，其中包含眾多國際頂級保險集團將其國際業務總部或者亞太地區業務總部設在香港。
因此，香港保險業資金可以透過成熟的國際金融市場進行全球範圍內的投資，以獲取更高的投資收益。
投資品種
香港保險資金主要有兩大類投資：固定收益類資產包括國債、企業債和其他固收類資產等和權益類資產包括上市股票、對沖基金、共同基金、私募股權和房地產等。
一般而言，固定收益類資產的收益較為穩定，但收益率通常比權益類資產低，但權益類資產的高收益通常亦會面臨較高風險。因此，相比於內地，香港保險在全球範圍下的投資品種較為豐富，通常會比內地保險投資配置更多比例的權益類資產以提高長遠的投資表現。
投資理念
香港保險公司的投資風格相對穩健，透過比較廣泛的投資組合，為保單持有人在可接受的風險水平下爭取最高報酬。在對保險資金的運用上也更註重長期價值投資，避免過度投機。例如，在保證報酬較高的保險計劃中，會分配更低比例的高風險資產，反之則分配更高的比例。此外，在投資策略上一般會采用積極主動的管理，會因市場情況的轉變而調整。同時也會根據保單的幣種做出直接投資或貨幣對沖，降低保單的貨幣風險。
香港保險業的承保長期保險業務（類別C業務除外）指引（指引16）（GL16），要求香港各大保險公司在自己的官方網站上披露公司對於分紅保險業務的投資理念和經營策略（各保險公司官網），投資者可以自行檢視這些分紅險產品的投資投資策略、投資標的、風控措施、分紅理念等。
02如何保障收益與賠付
高額的收益和賠付需要有力的保障才能讓保單持有人放心。為此，香港保險業監管局制訂了一系列嚴格監管政策，保險公司也推出了保障收益的創新制度。
充足的償付準備
香港保險業監管規定，保險公司須把其資產多於負債的數額，維持在不少於條例規定的償付準備金水平。這項規定的目的是在面對保險公司出現不可預知的情況下(例如當其經營業績或其資產與負債的價值出現不利波動時)，而有可能出現其資產不足以應付其負債的風險時，為投保人提供合理的保障。
充足的再保險安排
【保險業條例】規定，保險公司須為其擬經營的保險類別的風險備有或將會作出足夠的再保險安排。保監局已制定一份有關【再保險指引】(指引17)闡述保監局評估保險公司的再保險安排是否足夠時所采用的一般指導原則。
節緩和調整機制
在保險資金的投資組合中，因為包含了權益類資產，且市場本身就存在各種風險，所以投資收益可能會存在不可預測的波動，而這種波動勢必會影響投資收益的穩定性。因此，香港保險公司采用了一種調整機制來平滑收益。
當投資收益超預期時，公司會將超出的部份存起來，等到市場環境較差，投資收益難達預期時，再將這部份資金拿出來補貼給客戶。保險公司積累的未派發的超預期收益就像一個蓄水池，豐水期蓄水、枯水期放水，使客戶獲得的收益曲線保持一個較為平滑的趨勢。
匯集保單
香港保險公司通常會將相同或類似的保單匯集，讓較大組別的保單持有人共同分擔風險。「匯集」的作用在於讓投保人所屬的保單組別分散和分擔風險，並且有更大筆資金從而增加投資的靈活性。
為確保分紅保險產品的保單持有人之間的公平性，保險公司通常會分為例如：產品、產品更替、貨幣、投資年限等組別，務求每組保單將獲得最能反映其保單表現的公平報酬。
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編輯 | Abby
來源 |網路文本整理
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