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香港儲蓄險 憑借其 高投資報酬 ， 已逐漸成為許多投資者的熱門選擇。 這也是人們 赴港 購買保險的關鍵動力， 因為其預期收益相對較高， 從長遠來看，其復合利率可達到 6%-7% ， 與內地目前的 3% 相比，確實存在顯著差距。
香港的儲蓄險主要基於 分紅 ， 保本收益 通常不超過 1% ，但 預期 的年化分紅收益可達 6%-7%！ 但 香港保險 和 內地保險 ，有很大不同， 倘若只關註收益，一不小心，就會踩坑， 這一期，哆啦聊聊關於香港保險VS內地保險 的10個真相！
N1
大家最關心的香港險收益
到底有多高，與內地險相差多少...
1. 同樣投入100萬，投保香港保險VS內地保險，兩者收益相差多少？
答：內地的理財險，大部份都是 固 定收益 ，就像是 存款 一樣，現在復利的固定利率為 3% 。
在收益方面，內地保險和香港保險相比，有一定的差距。
70年後，最高相差金額，甚至達到
8306萬
！
造成產品收益之間產生較大差異，很大程度上是由於兩地的 監管 和 投資模式 有區別。
2. 香港保險VS內地保險，監管模式有何不同？
答： 在香港，監管 相對寬松 ，並不存在 預先設定 的 利率上限 ， 保險公司不受 最高預定利率 的影響。
內地保險公司受到 嚴格監管 ，只允許將資金用於 低風險和穩定的投資 。以銀行存款、債券、不動產為主，一般不進行股權投資。 而香港的保險公司，則 不受這些限制 。
3. 香港保險資金主要投資哪兩類資產：
答： 香港保險資金主要有兩大類投資： 固定收益類資產 包括國債、企業債和其他固收類資產等； 權益類資產 包括上市股票、對沖基金、共同基金、私募股權和房地產等。
N2
香港保險
有哪些核心優勢？
1. 很多中介都鼓吹香港保險好，究竟好在哪裏 ？
答：香港保險有以下四大優勢：
1）香港險可以做到全球配置
香港保險可以做到 全球資產配置 ，權益類投資的比例也沒有限制。這也是為什麽港險分紅預期收益能到 6-7% 的原因。（這其實是大家買港險的核心原因）
2）多貨幣轉換權
可以根據自己未來的需要，將 保單幣種 進行轉換，現在最多的港險保單支持 9種貨幣 轉換。
3）保單可拆分
可以根據自己的需要來分配給
不同的被保人、受益人
。大陸保單通常無法變更被保人，變更受益人也需要經過被保人的同意。
例如，如果想把保單 世世代代傳承 下去，那麽可以在自己「百年」前，將 被保人變更 為子女，從而繼續享受保單分紅。
4）身故賠償金可按意願分配（簡易信托功能）
可以根據客戶的需求按照 每年、每半年、每季度或者每月 為指定收益人提供部份的保險金賠付，幫助受益人合理規劃保險賠償金的使用，不用一次性給， 避免二代敗家 。
N3
香港保險
還有那些中介不會告訴你的真相？
1. 香港儲蓄險的分紅實作率，真的都能達到100%嗎 ？
答： 香港 分紅險保單中， 6%-7% 的分紅演 示收益並非合約中確定的收益，而是不確定的。 分紅的實作取決於保險公司的 投資能力 和全球 資本市場 的走勢。
過往分紅實作率，並非都達到 100% ，有高有低，某些不靠譜的港險，甚至某些年份的實作率只有約 50% 甚至更低。
（某香港保司分紅實作率截圖）
過去良好的分紅實作率並不能保證未來表現同樣良好。 因為分紅本身是不確定的，所以不能僅僅依據過去表現來預測未來結果，但據此可以篩選出 好保司 和 好產品 ！
2. 如何理解香港分紅儲蓄險保單中的確定收益部份 ？
答： 分紅保單中的確定收益部份非常低， 一般只有 0.X% ，僅從確定收益部份來看，保單的回本周期至少需要 20年 左右。（國內儲蓄險回本速度相對快，因為保證部份收益較高）
3. 香港險VS內地保險，無限告知原則和有限告知原則有什麽不同？
答： 香港 險投保比較 嚴格 ，因為它采用的是 無限告知原則 ： 即在投保前所有健康問題都要說，不限於近兩年內。而 大陸保單是 有限告知 ，問到的回答，不問不用答。
4.買香港保險一定要本人赴港面簽嗎，為什麽有些中介說可以不用？
答：投保 香港險需要本人親自前往香港 面簽、補資料、檢查 ，繳納保費須本人赴港開通帳戶。
理賠款一般以 美元 結算，但由於 外匯管制 ，內地每年外匯兌換額有限，若理賠款高於限額，需每年領取一部份。
5.為什麽說香港險對於大陸投保人來說，會存在匯率風險？
答： 因為港險的保費和理賠款多數是 美元或港幣 等。因此對於大陸投保人來說，會存在 匯率風險 。
但既是風險也是機遇，看看下面的測算，你就知道了：
（為方便直觀理解，假設1USD=10RMB，匯率上漲對應人民幣升值，匯率下跌對應人民幣貶值）
N4
香港保險
適合哪幾類客戶群體？
1. 香港儲蓄險/香港保險，適合哪幾類客戶群體 ？
答：香港保險 對應適合人群：
在找哆啦咨詢港險的朋友中，觀察到了4類不同的客戶群體：
1、 有明確移民或留學計劃的客戶
例如，他們可能計劃將孩子送到 國外留學 ，因此提前配置美元資產非常重要。
另外，如果客戶計劃未來移民到其他國家，考慮到現在港險可以轉換多種貨幣，提前做好準備很關鍵。每人
每年最多可以兌換
5萬美元
外匯，所以如果有上述需求，建議提前規劃。
2、在海外擁有資產或公司業務的客戶
對於此類客戶而言，資金回國可能 面臨管制 和 稅務 等問題，因此配置一些港險是個不錯的選擇。
3、 有財富傳承需求的客戶
香港保險保單不僅可以傳承給多代人，還可以按照意願
分割傳承
給多個繼承人，這是一種
簡便且無成本
的財富傳承方式。
另外，也可以考慮將保單放入家族信托或者利用保險金信托來進行財富傳承。
4、可接受投資波動性，追求相對高收益的人群
對於 抗風險能力 較強，能接受投資波動性以及 高凈值的人群 來說，購買香港保險是很不錯的選擇。 了解香港保險的 底層投資邏輯 的客戶，他們可以接受收益 波動性較大 的情況。
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