*本文為「三聯生活周刊」原創內容
文｜邢海洋
看到 電動汽車保費又漲價的訊息，不由得緊張起來，連忙上網檢視司機們的經歷。有人的比亞迪元去年保費 2600 多元，今年 5000 元了，這一年裏並沒有出險。有小鵬 P7 車主，兩年出過兩次險，去年保費 4200 元，今年多出 1500 元。還有奇瑞小螞蟻，去年 2864元 ，今年 4628 元，漲了 1764 元。有的人並沒有出過險，但平安、國壽、華泰、太平洋拒保，最後找到人保，續保比新車還貴。還有人幹脆就買不到保險了。
電動車大降價，新能源企業拼得你死我活，保險公司卻在瘋狂撈錢？新能源在鋰電池上省下來的錢，又都流到了金融公司那裏，電動車全周期使用原來先甜後苦。 可根據中國銀保信2023年釋出的【新能源汽車保險市場分析報告】，新能源汽車的平均保費去年就比油車高出約21%，似乎又與網友的感受不同，難道是網友的認知出現了偏差？
電動車充電站旁，一名特斯拉車主正在充電（圖｜視覺中國）
汽車投保，車主們通常買4個險種，俗稱基本險。交強險是強制險，所有的保險公司都不能拒絕，不出險還會有優惠，這裏不必提。
即便是三者險，也並不分燃油車和新能源車，保障的是保險公司和投保者之外第三者遭受的人員或車輛損失。近年來豪車越來越多，投保者為保心安，保額也膨脹，甚至出現了千萬級的保額。但第三者責任險對電動車和燃油車一視同仁，不出險費率是頗低的，出了險被標記，來年價格就會大漲了。
至於盜搶險，新能源車的裏程焦慮下其實都不必投保。 剩下的便是車損險，即自擔責任的事故，修自己車的保險。 車禍 通常是雙向損失的，車損險只保障己方過失時自己的車，當然作為保險公司整體而言，要支出的費用包括修理雙方的車，一方用車損險，一方用三者險。
既如此，車損險和三者險的差異卻大得驚人，還是讓人不明就裏，通常百萬元的三者險只要七八百元就夠了，而車損險，即便是10余萬的車型，也得一兩千元，這又是什麽原因呢？ 汽車出事故還有相當多的情況是「自傷」，比如撞了墻或掉到河裏，司機操作失誤只傷到自己的車。 但200萬元保額的三者險價格卻不抵10萬元的車損險，還是頗讓人奇怪的。 不過也可以用類似彩票的原理來理解， 通常撞到豪車的機率是非常低的，一位司機出錯致使幾十輛汽車連環撞的情況更是罕見，從機率上，大額三者險其實是司機間的互助保障行為，每個人出點小錢，分擔出大事故的司機的損失。
可車損險就不同了，那是對自己車輛的保障，雖然有司機間互助保障的性質，同時也是汽車全周期使用過程中自己分攤事故損失的性質， 對於司機頻繁出錯，或頻繁出行事故機率更高的汽車，保費就漲上來了。
既如此，電動車的車損險之貴，其背後原因也就清晰了。 歸根結底就在於電動車的新，因為是新生事物，給創業者帶來了機會，各種新技術新工藝也在上面百般嘗試，其結果是，有的廠家PPT造車，品牌沒多久就消失了； 競爭激烈，電池升級換代，電動車廠家不到一年就會升級一個車型，而燃油車往往要兩年甚至更多時間才升級，意味著很多車型推出不久就停產了， 保險公司的理賠定損便面臨著難題。
生產技術和工藝方面，電動車也是求新求異，比如特斯拉使用的全壓鑄車身工藝，雖然極大地提升了汽車的安全性，降低了制造成本，但過去車損可以靠換配件來修理，局部可以解決，現在卻不得不更換更大的機體，修車成本直接飆升，故而特斯拉國產Model 3的保險費曾直接從8000元翻了一倍。如今自動駕駛又最早在新能源汽車上裝備，車身周圍的網路攝影機價格不菲，卻可能是汽車上最容易被刮蹭的地方。另外，電動車最貴的部件是電池，電池自燃整車便報廢。出事故撞壞電池，也不是更換個別電池就能解決的，往往是整個結構都要更換。 凡此種種，新能源汽車的修理費用整體上要比傳統車高上一截，保費也就水漲船高了。
如此看，新能源車的高保費似乎是其低使用成本的一體兩面，是不可避免的。
但電動車剛推出的時候，著力宣傳的優勢就是整體性強、零部件簡單、皮實耐用，似乎又不應該有頻繁維修的問題。
也的確如此，和燃油車的發動機、油路系統、變速系統等復雜的機械裝置不同，電動車的電機內部結構相對簡單，傳動裝置也簡單，故而常有人把電動車形容為沙發綁在電機上。
電動車唯一的復雜之處在於電池，要把大量的小電池組合在一起，而鋰金屬又太過活躍，易自燃，撞擊下會爆燃。
電動車被稱為「電動爹」，也都和電池相關，充電太麻煩，換電池太貴，出了事故維修起來也貴。
可 車主們不知想過沒有，正因為圍繞電池的諸多問題，為了打消消費者的顧慮，企業乃至國家層面早就出台了相應的應對政策，比如企業的三包包括三電，也就是電池、電機和電控系統，通常電池質保8年或10余萬公裏。 電動車的三包範圍要比燃油車更全面。 又因為沒有燃油堵塞油路老化等問題，電動車也無需定期保養，再加上電費比燃油便宜，新能源車因而大賣。
一方面是使用成本低廉，一方面是迅速貶值，電動車過了一定年限保險費可能超過自身價值，車損險變得沒有意義。 純粹從經濟角度，自用電動車，很多司機只保交強險和三者險，而不保車損險。 車損險的整體投保水池變淺，於是影響到了投保的司機們。
也正因為行駛成本低廉，電動車成為網約車和出租車的主力車型。 新能源車的保費上漲，和事故率息息相關，也和電動車的用途有關聯。 比如有些保險公司，面臨非營運用車的理賠，首先要甄別出險人是自用還是順風車還是網約車。交管平台和保險公司聯網，間接掌握到網約車平台的資訊，故而註冊了網約車或順風車的車輛，保險公司要麽拒保，要麽按照營運車輛收取保費。 即便如此，對於順風車、網約車和自用的區別，保險公司和車主也有不同見解，使問題變得更為復雜。
商業營運的慣常方法是分門別類區別對待。電動車車主被分為一類，偶爾註冊了一次網約車，也會被再次「歸類」，被誤傷。資訊不對稱，無論對新能源車主還是對保險公司都是傷害，何不把數據完全開放，把分類更細化，使自用、偶爾順風車和營運車輛區分開來，讓大家各得其所，也各自承擔責任呢。
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