商 界 導 讀 ：遍地都是銀行，為什麽還會出現這麽多的助貸中介？
「只有不斷撥打電話，才有可能獲得客戶。」
這是助貸電銷員的「賺錢密碼」。「助貸電銷員」，這是一個相對友好的稱呼，在很多人眼中，他們是騷擾電話的撥打者，不斷給陌生人打電話，推銷貸款。
傍晚七點，正是下班高峰時段。對於其他白領來說，這是結束一天工作的時刻。但對王磊（化名）而言，只是他的中場休息時間。他也穿著白色的襯衫，打著領帶，手腕上還戴著大金表，但他從不認為自己是一名「白領」。襯衫、領帶、金表，也都是給客戶看的。
他是一位助貸電銷員，在這棟高檔寫字樓裏幹著「打電話」的工作。在丟掉第三根煙頭後，就匆匆返回了位於廣州的一棟寫字樓裏，消失在玻璃幕墻後。
據他介紹，助貸電銷員每成功邀請一個客戶，就能獲得400元的獎勵；但如果一個月內未能成功邀請6個人，每少一個就會被扣除100元。所以，他們就每天都要拼命地打電話，即便經常會聽到電話那邊咒罵的聲音。
「作為新人，前期往往沒有客戶積累，每位新人一天至少要打200通電話，接通120次。」在王磊的公司，每天至少有三十位專員在同時上班。這也意味著，一天至少有6000通助貸電話從這棟寫字樓飛向全國。
這些年來，貸款電話一直被消費者投訴為主要騷擾電話之一。早在2019年，艾瑞咨詢的一項調查顯示，在騷擾電話中，貸款理財類電話占比達到71.4%，高居榜首。
幾年過去，這個局面並未被扭轉。據今年央視315晚會披露，針對老百姓反應強烈的貸款、理財、行銷等金融類垃圾資訊擾民問題，工信部即時轉辦涉各行業問題線索71.1萬件，曝光問題嚴重源頭企業108家次。
去年底，工信部也披露了第三季度垃圾資訊投訴情況，平台類垃圾資訊使用者投訴中，涉及貸款理財類投訴占比54.5%。
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「你的電話就等著被爆吧」
「一個月能接到幾十通貸款騷擾電話。」在互聯網公司工作的陳驍（化名）向作者抱怨道，「我從未有過貸款的念頭，卻被不同的中介騷擾，他們是怎麽拿到我電話的？」
由於長時間受到貸款騷擾電話的困擾，陳驍甚至一度拒接所有的陌生電話。如果接聽了，不管對方是誰，都會下意識地當成是騷擾電話，從而沒有好語氣，有時還會誤傷到自己的朋友。
除了騷擾電話之外，陳驍還經常會收到一些來自「銀行」的簡訊，這些簡訊寫道，銀行授予他一筆幾十萬不等的備用金、消費金，並請他回復一些數位來查詢利率、辦理等。
陳雙（化名）是一位從業超過7年的助貸電銷員，目前在武漢一家助貸公司擔任業務經理。據他介紹，這些簡訊都是貸款中介冒用銀行的名義發送的，文案也都一樣。一旦回復了這些簡訊，電話號碼就會被系統記錄，並被批次賣給貸款中介。一般情況下，號碼歸屬地在哪，哪裏的中介就會買走這些號碼。
「這個時候，你的電話就等著被爆吧。」陳雙說。
除了群發釣魚簡訊外，一些公開的工商資料、不安全的網站、物業等，都是助貸公司獲取電話的重要途徑。【證券時報】在2022年的一篇報道中提到，只需500-1000元，就可以從小區物業或者保安隊長那裏買到整個小區的業主數據。
不過，助貸電銷這個行業發展至今，助貸公司對於這些數據已經有了初步的整理和分類，電銷員們在撥打這些電話時，也能準確地叫出對方的姓氏。
陳雙曾見過一套名單，這套名單上的電話被分為A,B,C三個等級。意向性強、額度需求大的電話，等級就越高。這些比較精準的數據，每一個的成本在1-2元之間。
王磊也向作者介紹，每個月初，他都會收到一份公司提供的「系統名單」，名單記錄了在廣州擁有房產和車輛的人的電話號碼和工作單位。
對於那些只有電話號碼和姓名的「數據」，陳雙一般會先假意敘舊，比如詢問是否吃過飯，然後再問詢其是否想要貸款。但凡對方有一點貸款的想法，陳雙就會把話題延伸，並對他的電話號碼做上記號，便於未來聯系。
王磊則向作者介紹，他們最新的資料庫裏已經包好了「客戶」的職業。在他看來，成熟的助貸電銷員往往會有自己擅長的客戶群體。「有的人適合突破做工程的人，有的人了解企業老板的喜好，也有的人知道事業單位的人有什麽難隱之處。」
王磊舉例說，賣風扇和空調的人，在夏天的銷售旺季不缺錢。熟悉這條線的電銷員會在冬天與他們聯系，那個時候，他們可能需要資金備貨，從而提高借貸的成功率。
一位接近三大營運商的人士向作者表示，營運商也很頭疼這種事情，如果騷擾電話太多，就會讓使用者們不願意接聽陌生電話，這會降低使用者對通話的使用頻率。這幾年，營運商也在加大打擊騷擾電話的力度，比如對高頻電話進行攔截等，但沒有辦法杜絕。
「營運商現在對開戶的管理很嚴格，如果新使用者通話量不正常，比如一開戶就頻繁撥打外地號碼，就可能會被停機。」這位人士說，「這是為了防範電信詐騙和騷擾電話，但有時也會傷及正常的使用者，被投訴慘了。」
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6、7個中介，盯著一個客戶
很多人都備受這些貸款騷擾電話的困擾，即便多方投訴，也沒有辦法避免。事實上，助貸電銷是一個在灰色地帶遊走的「合法」行業。
「我們是持有營業牌照的正規中介，如果搞詐騙，早就進監獄了。」面對質疑，王磊辯護道，並為工作編了一個冠冕堂皇的「宗旨」：利用「資訊差」，幫助客戶對接銀行或小貸公司，從而選購額度高、利息低、期限長的產品。
對於助貸公司來說，他們賺取的則是「服務費」，所謂的「服務費」，指的是在貸款過程中，助貸公司為借款人提供各類服務所收取的費用，比如設計貸款方案，準備貸款材料，與銀行對接等。
事實上，在一些求職平台上，有不少助貸公司的「高薪招聘」的資訊。
比如，在Boss直聘上，僅廣州地區，就有數百條金融貸款公司招聘電銷專員的資訊。這些職位的薪資標註多在15k-30k之間，不乏有標題宣稱 「新人試用期月平均薪資2-3萬」、「今天約客戶，明天開奧迪」的標語。
助貸公司賺的是「服務費」，電銷員的薪資則和提成緊密掛鉤。
在王磊工作的公司，新人的基本底薪是2000元，剩下的全看提成。一般來說，服務費在2萬以內的提成是15%，2萬到4萬之間的是17%，而四萬以上的則是19%。
要想達成招聘網站上寫的薪資範圍，並不容易，每個月至少要做三單服務費在2萬-4萬之間的貸款，或碰見一個大額貸，一單沖天。每天下班結束前，王磊的業務經理都會和電銷專員確認目前手頭上潛在的上門客戶數量。
「一半是老客戶，新客戶可能2個月才能遇見一個。」 王磊介紹說。根據他的經驗，飛出去的電話99%沒有回響，不僅沒有回應，有時還會被粗魯地掛斷，被罵詐騙犯，回應的那1%，才是他們賺錢的希望。
「但那1%，僅是廣州，就有6-7家中介在跟進。」王磊感嘆道，「想賺錢，就千萬別把他們跟丟了。」
在這個行業裏幹了7年的陳雙，他如今有一個深刻的感受，就是近幾年這個行業不好做，主要原因就是樓市的降溫。
七年前，陳雙的許多客戶都是自己找上門。2017年，武漢新建商品住房成交達2040萬平方米，連續七年穩居全國前三，吸引了眾多炒房客前來投資。他們希望用已有的房產做估值，去銀行貸款之後，按揭買下一套新房。
一筆150萬的貸款，陳雙至少可以獲得15萬的提成，「做一單富一年」。
但如今，貸款炒房的人走了，電銷員們開始「大海撈針」，在更廣泛的人群中尋找「獵物」。公務員、教師、國企從業者、大廠員工等資質好的群體，就進入了他們的視野。
「事業單位的人，很在乎面子。」陳雙向作者分析，很多人寧願找小貸公司貸款，也不願意向身邊的人開口，電銷員們抓住就是這個心理。不過，陳雙也感嘆，與之前的炒房團們相比，新客戶的貸款額度要小很多。
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銀行高端客戶，騷擾電話能減少？
遍地都是銀行，為什麽還會出現這麽多的助貸中介？
事實上，那1%的潛在客戶，大多有征信不良、逾期還款、信用卡頻繁分期等問題。而電銷員們則口口聲聲地宣稱，他們與銀行有合作，可以為這些客戶從銀行裏貸到錢。
在王磊就職的中介公司的大廳墻壁上，掛著不少知名銀行和企業的標誌，標註為其合作機構。
「但很多都是套路貸。」一位熟悉信貸產業的人士向作者講述了其中的秘密，比如，一些中介會讓客戶另尋「朋友」幫忙，讓征信沒有問題的「客戶朋友」替資質不夠的客戶申請貸款；另外，可能會將這些公司推薦給高利貸公司。
【棱鏡】作者致電多家銀行的客服，均被告知，非官方電話號碼發送的簡訊、撥打的電話，均與銀行沒有關系，如果是銀行員工打的電話，一般會用銀行座機去撥打。
「銀行也不會給客戶發簡訊說授予他具體金額的貸款額度，具體有多少貸款額度，是要透過銀行評估後才能決定的。」一位銀行客服向作者揭示。
作者向這些銀行的客服提供了一些貸款電話的號碼，客服在查詢後，均稱這些電話不是他們的官方電話。並表示，他們無法對這些電話進行處理，只能建議不要接聽陌生來電。
廣州一位市民的遭遇，讓他懷疑銀行與這些中介有著某種關系。
他是某家銀行的高端客戶，有一段時間，經常接到自稱該銀行貸款專員的電話，後來，他給這家銀行的客服打電話，表達自己確實沒有貸款需求，客服告訴他，會將他的電話從系統裏剔除，就再沒有接到過該有關銀行的貸款電話了。
不過，依然會接到自稱與其他銀行合作的中介的貸款電話。由於不是這些銀行的高端客戶，在多次反應之後，依然會接到騷擾電話。
多位助貸從業者也宣稱，在明面上，貸款中介與銀行沒有合作關系，但私下都與銀行客戶經理有關系，這也是他們的「核心競爭力」。
陳雙向作者講述了過去幾年，銀行與助貸公司的「角色轉變」。據他介紹，早期，為了積攢客戶經理的人脈，他曾一家一家地跑銀行，親自上門拜訪客戶經理；但現在，客戶經理卻非常依賴助貸公司，願意與助貸公司合作。
「不少客戶經理因為業績壓力大，很有可能賭一把。」重慶某商業銀行信貸業務員張儷（化名）向記者表示，貸款是銀行獲取收入以及客戶經理完成業績的主要手段。
張儷所在的商業銀行，客戶經理有績效積分的考核，積分與貸款業務的發放額度掛鉤。貸款發放得越多，積分越高；如果有客戶還款，積分還會減少。在張儷看來，和貸款中介合作，有可能提高業務量，這是客戶經理在績效壓力下不得已而為之的辦法。
另一方面，在浙江某銀行工作的金晶向作者表示，近期銀行的壞賬率偏高，許多客戶經理都在忙著打催收電話，更沒有精力去尋找新的客戶。據她了解，一些助貸中介手上有的熟客，以小微企業貸款為主，比剛入行的客戶經理手上的資源都多。
「有的新同事已經連續半年拿2000左右的薪資了。」金晶說，「幾位同事都離職去做中介了。」
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作者 ：周子豪
來源：棱鏡（ID：lengjing_qqfinance）
文章為作者獨立觀點，版權歸原作者及原創平台所有。
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