不少新手車主面對五花八門的各類車險，一時間無從下手，有些保險公司還會附加一些額外的保險，稍微不註意就可能多花冤枉錢。那麽，哪些險種是一定不能省的，哪些是可以根據自己情況選擇購買的？今天咱們就來聊聊關於車險那些事兒。
01 丨 必須要購買的險種
我們通常所說的車險分為強制保險和商業保險兩類。其中，強制保險就是指交強險，是國家法律規定實行的強制保險制度。簡單來說，只要車輛上路行駛，這個保險就必須要購買。而在商業保險中，第三者責任險、車輛損失險也是有必要購買的。
1、交強險
交強險的全稱是機動車交通事故責任強制保險，是保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成受害人的人身傷亡和財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險，不包括本車人員和被保險人。其保費實行全國統一收費標準，不同車型的交強險價格也不同，主要影響因素是汽車座位數。從2020年9月19日起，交強險有責總責任限額從之前的12.2萬元提高到20萬元。
按照現行法律規定，如果未按規定投保交強險，公安機關交通管理部門將扣留機動車，並通知機動車所有人、管理人依照規定投保，處依照規定投保最低責任限額應繳納的保險費的2倍罰款。另外，在年檢驗車時，檢測場都會要求驗車人出具交強險保單。
2、第三者責任險
第三者責任險全稱機動車第三者責任保險，是指被保險人或其允許的駕駛人員在使用保險車輛過程中發生的意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當由被保險人承擔經濟責任，保險公司負責賠償。第三者責任險的保額由車主自行選擇，最低保額可以低至10萬元，有些保險公司的第三者責任保險保額可以達到1000萬元。
對於第三者責任險投保多少合適，首先要明確第三者責任險是保第三方的，也就是在交通事故中負責賠償對方車輛損失，所以建議選擇相對高一些的保額，一般300萬就差不多夠用，相比200萬保額在保費上也貴不了多少錢。
3、車輛損失險
車輛損失險是指保險車輛遭受保險責任範圍內的自然災害（不包括地震）或意外事故，造成保險車輛本身損失時，保險公司會進行賠償。同時被盜竊、搶劫、搶奪、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水損壞造成的損失也在賠償範圍內。
雖然車輛損失險不是法律強制要求購買的險種，但因為是用來賠償自己車輛損失的險種，所以建議足額投保。
4、醫保外醫療費用責任險（三者附加險）
醫保外醫療費用責任險（三者附加險）是保險業務員基本不會主動推薦的附加險，但卻非常有必要購買的險種。醫保外醫療費用責任險是在保險人責任範圍內負責賠償應由被保險人承擔的超出【道路交通事故受傷人員臨床診療指南】和國家基本醫療保險同類醫療費用標準的費用。簡單來說，就是在交通事故中，對方受傷入院治療，如果使用的藥物等不在醫保範圍內，有了這個保險就能幫你賠付。投保時，優先選擇共享三者保額，保費大多在50元左右。這是「花小錢、保大事」的險種，建議車主朋友購買。
02 丨 可以選擇性購買的險種
下面這些險種屬於可買可不買的，多為附加險種，車主可根據個人情況來自行決定。
1、附加車身劃痕損失險
附加車身劃痕損失險是車輛在保險期間內，被保險機動車在使用過程中，發生無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失，保險人按照保險合約約定負責賠償。這一險種屬於附加險種，是用來賠償無明顯碰撞痕跡的車身劃傷損失。雖然有一定作用，但在日常用車過程中很少用到，絕大多數的小刮擦都可以使用車輛損失險進行理賠。
需要提醒車主朋友的是，在保險期間內，累計賠款達到保險金額，附加車身劃痕損失險就會終止。所以，對於這個附加險，車主可以根據自己的實際用車情況進行購買。
2、發動機進水損壞除外特約條款（原來的涉水險）
在投保了機動車損失保險後，可投保這個附加險。選擇投保這個附加險會降低保險費用，但也會增加一些風險。如果被保險機動車在使用過程中，因發動機進水後導致發動機直接損毀，保險人不負責賠償。投保這個險種雖然會略微降低一些保費，但存在發動機因進水導致損壞卻無法得到賠付的風險。對於是否投保，可以根據實際使用環境來權衡，如果您所在的城市很少下雨和出現內澇，可以選擇投保，能夠省下一點點保費。
03 丨 沒有必要購買的險種
下面的險種雖然也會提供一定保障，但日常遇到的可能性非常小，所以不建議購買。
1、機動車車上人員責任險（司機）/（乘客）
車上人員責任險是賠償因車輛交通事故造成的車內人員傷亡的保險。但按照條款規定，被保險人只對除自己和直系親屬以外的人員負有賠償責任，簡單來說就是，如果車輛發生事故造成自己或車內直系親屬的傷亡，該保險不負責賠償。如果您的車平時都是自己或直系親屬使用，且乘客也都是直系親屬，就沒必要買這個保險。
需要特別註意的是，機動車車上人員責任險的免責條款中包括被保險機動車被轉讓、改裝、加裝或改變使用性質等，導致被保險機動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人的情況。這就意味著，如果是用私家車跑網約車，即便是購買了機動車車上人員責任險，在發生事故後也不會獲得賠償。
2、附加精神損害撫慰金責任險（三者）
投保了機動車第三者責任保險或機動車車上人員責任保險的機動車，可投保本附加險。在保險人責任範圍內，依據法院判決及保險合約約定，賠償應由被保險人或被保險機動車駕駛人支付的被害人精神損害撫慰金。賠付金額為扣除機動車交通事故責任強制保險應當支付的賠款後，在本保險賠償限額內負責賠償。因為賠付金額有限且很少用到，完全沒必要投保這個附加險。
3、車輪單獨損失險
投保了機動車損失保險的機動車，可投保本附加險。在意外事故中，如本車未發生其他部位的損失，僅有輪胎單獨受損，在保險人責任範圍內負責賠付車輪(含輪胎、輪轂、輪轂罩)單獨的直接損失。賠款＝實際修復費用－被保險人已從第三方獲得的賠償金額；保險期間內，累計賠款達到保險金額，本附加險保險責任終止。
這個保險雖然看起來很好，在車輛撞到路沿導致輪胎或輪轂損壞後可以獲得賠付，但因出險理賠會導致第二年的保費上漲，很有可能出現保費上漲額度超過購買新輪胎或新輪轂的花費，所以這一險種在日常用車過程中意義不大。
4、附加絕對免賠率特約條款(車損/三者附加險)
這又是一個選擇投保會降低保費的附加險。投保這一險種後，被保險機動車發生主險約定的保險事故，保險人按照主險的約定計算賠款後，扣減本特約條款約定的免賠額。計算公式是主險實際賠款=按主險約定計算的賠款×（1-絕對免賠率），絕對免賠率為5%、10%、15%、20%，由投保人和保險人在投保時協商確定。
投保這一險種雖然會降低一些保費，但卻加大經濟損失的風險，一旦車輛發生事故出現損壞，保險公司不會進行足額賠償，會根據之前約定的比例進行賠付。因此，附加絕對免賠率特約條款(車損/三者附加險)屬於不建議投保的險種。
5、新能源車的附加外部電網故障損失險
投保了新能源汽車損失保險的車輛，可投保本附加險。保險期間內，被保險新能源汽車在充電時因外部電網故障導致的直接損失，且不屬於免除保險人責任的範圍，保險人依照本保險合約的約定負責賠償。
這個險種是對新能源汽車損失保險的一個補充。根據新能源汽車損失保險免賠條款，充電期間因外部電網故障導致被保險新能源汽車的損失，保險公司不負責賠償，但若車輛發生起火燃燒造成損失，可以使用新能源汽車損失保險進行理賠。簡單說就是，如果充電過程中車輛因充電設施故障造成零件的損失，保險公司不負責賠償，但如果是車輛充電時起火自燃，可以用車損險進行理賠。基於上述原因，這個附加險意義不是很大。
除了上述商業險，在上保險時還要留意保險公司推薦的一些險種，如駕駛人意外保險、車主尊享保障、駕乘綜合保險等，這些都是涉及車主人身的一些保險，並不屬於車險範疇且保費較高。如果只是打算上車險，這些車險以外的險種可以不用購買。
總結 丨
雖然車險種類很多，但並不是所有險種都必須購買。在購買車險之前，應該弄清楚每個險種的作用，根據自己的實際需求進行投保。事實上，除了交強險之外，其他商業險都不是強制購買的險種，但因為第三者責任險、車輛損失險等，可以給車主提供必要的保障，所以建議可以足額投保。
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